Микронесие бойынша атқарушылық жазба: МҚҰ қарызын қалай даулауға болады

Жарияланды: 2026-06-22 · Жаңартылды: 2026-09-04 · ҚР істері бойынша тәжірибелі заңгер тексерген

Микронесие бойынша сома неге жиі асырылады

Микронесие жылдам әрі жоғары пайызбен беріледі, ал мерзімі өткенде сома өсімпұл мен комиссиялар есебінен лавина тәрізді өседі. МҚҰ нотариусқа атқарушылық жазба үшін барғанда, талап қарыз денесінен бірнеше есе асып кетеді. Бұл есептеулердің бір бөлігі заңсыз болуы мүмкін — сонда талап даусыз болудан қалады, ал бұл қарсылық беруге негіз.

Алдымен — өзгерген қағида туралы

Интернеттегі екінші деңгейлі дереккөздердің барлығы дерлік, ал 2026 жылғы қыркүйекке дейін осы мақала да, былай деп тұжырымдайтын: микронесие бойынша бүкіл артық төлем қарыз сомасынан аса алмайды, 100% шегі, МҚҰ заңының 4-бабы. Дәл осы түрінде бұл енді олай емес — бірақ шек жоғалған жоқ, ол екіге бөлінді.

Қысқа мерзімді микронесиеде шек бар әрі екі есе қатаң: 45 күнтізбелік күнге дейінгі және 45 АЕК-ке дейінгі (2026 жылы 194 625 ₸) шарт бойынша қарыз алушының барлық төлемдері, микронесиенің өзінен басқа, шарттың бүкіл қолданылу кезеңі үшін берілген сома жартысынан аса алмайды, ал өсімпұл әрбір кешіктірілген күн үшін орындалмаған міндеттеме сомасының 0,3%-ынан аспайды (АРРФР Басқармасының 2026 жылғы 15 мамырдағы № 92 қаулысымен бекітілген Талаптарға 5-қосымшаның 3-тармағының 1) және 2) тармақшалары, тіркеу № 38746). Тараптардың келісімі бойынша шарттың қолданыс мерзімін тек қолданылып жүрген немесе жақсартатын шарттарда және күнтізбелік 90 күннен аспайтын мерзімге ұзартуға жол беріледі (3) тармақша). Ломбардта жеке пайдалануға арналған жылжымалы мүлік закладына сол шарттар 100 АЕК-ке дейінгі сомада қолданылады — бірақ тек 2026 жылғы 21 шілдеден бастап жасалған шарттар бойынша: осы күнге дейін қолданылған № 232 Талаптардың 4-1-тармағында ломбард туралы ескертпе болмаған, табалдырық жалпы — 45 АЕК еді. «Микронесиенің өзінен басқа» деген ескертпеге назар аударыңыз: жартысы қайтарылатын бүкіл сомадан емес, есептеулерден саналады. 30 күнге 100 000 ₸ алсаңыз — заң бойынша ең көбі 150 000 ₸ қайтарасыз.

Ал кәдімгі МҚҰ микронесиесі үшін жиынтық артық төлем шегі шынымен қалмады.

Қағиданың өзі заңнамада бар, бірақ ол басқа қатынастарға арналған. Азаматтық кодекстің 725-1-бабы 1-тармағының 7) тармақшасы: қарыз нысанасын қоспағанда, қарыз алушының шарт бойынша барлық төлемдері, оның ішінде сыйақы, өсімпұл, комиссиялар және өзге де төлемдер, «шарттың бүкіл қолданылу кезеңі үшін жиынтығында берілген қарыз сомасынан аспауға тиіс». Ал сол баптың 5-тармағы оның қолданысынан қарыз беруші АК-нің 718-бабы 2-тармағындағы тұлға болатын қарыздарды тікелей алып тастайды: банктер, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар және микроқаржылық қызметті жүзеге асыратын ұйымдар.

«Микроқаржылық қызмет туралы» Заңның өзінде мұндай шек қазір жоқ. Ол 4-баптың 3-1-тармағында болған және тек жеке тұлғалардың қысқа қарыздарына — қырық бес күнтізбелік күнге дейінгі мерзімге және елу АЕК-тен аспайтын сомаға — қолданылған; бұл тармақ Қазақстан Республикасының 2024 жылғы 19 маусымдағы № 97-VIII Заңымен 2024 жылғы 20 тамыздан бастап алып тасталды (оның үстіне 2022 жылғы 12 қыркүйектен бергі редакцияда ол төлемдерді берілген сомамен емес, оның жартысымен шектеген, ал 2020 жылғы 1 қаңтарға дейін бұл тармақ заңда мүлдем болмаған). Бірақ қысқа қарыздар үшін шек жоғалған жоқ: оны реттеушінің заңға тәуелді актісі қабылдап алды, әрі ол 2024 жылғы 20 тамыздан бергі құқық қатынастарына қолданылады (АРРФР Басқармасының 2024 жылғы 27 қыркүйектегі № 78 қаулысының 4-тармағы), ал өткен жылдардағы шарттар бойынша шек туралы дәлел жұмыс істеп тұр — толығырақ және екі ескертпе төменде. Ал 4-бап енді «Микрокредит беруге қойылатын ең төмен талаптар» деп аталады (2026 жылғы 16 қаңтардағы № 259-VIII Заңның редакциясында), мөлшерлеме шегі 5-бапта тұр.

Мұның практикалық маңызы: МҚҰ туралы Заңның 4-бабына сілтеу ұстанымды әлсіретеді, ал қысқа мерзімді қарыз бойынша Талаптарға 5-қосымшаның 3-тармағына сілтеу, керісінше, сома туралы ең күшті дәлел. Нотариус қарсылықты қарауға және келіспеу себептері көрсетілген болса, жазбаның күшін жоюға міндетті, бірақ есебіңіз қолданыстағы шектерге сүйенуге тиіс, әйтпесе сотта дауласатын ештеңе болмайды.

Шарт өткен жылдары жасалған болса

«Жалақыға дейінгі» қарыз бойынша артық төлемнің шегі бұрын да болған — тек норма мен сан өзгерген. Жеке тұлғамен күнтізбелік 45 күнге дейінгі мерзімге және 50 АЕК-ке дейінгі сомаға 2020 жылғы 1 қаңтар мен 2022 жылғы 11 қыркүйек аралығында жасалған шарт бойынша негізгі борыштан тыс барлық төлемдер берілген сомадан аспауы тиіс еді, ал өсімпұл — күніне 0,5 пайыз (Микроқаржылық қызмет туралы заңның 4-бабы 3-1-тармағының 3) және 2) тармақшалары). 2022 жылғы 12 қыркүйектен 2024 жылғы 19 тамызға дейін шек қатаңдап, берілген соманың жартысы болды. 2024 жылғы 20 тамыздан бастап сол жарты шегі мен күніне 0,3 пайыз өсімпұл реттеушінің талаптарында тұр (№ 232 Талаптардың 4-1-тармағы, ал 2026 жылғы 21 шілдеден — № 92 Талаптарға 5-қосымшаның 3-тармағы), тек сома шегі 45 АЕК болды. Арасында шек болмаған кезең жоқ. Шартыңыздағы күнді, мерзімді және соманы қараңыз да, сол күнгі норма бойынша есептеңіз.

Бұл маңызды, өйткені МҚҰ талаптары бойынша талап қоюдың ескіру мерзімі — бес жыл, ал 2021-2024 жылдардағы шарттар қазір жаппай өндіріліп жатыр. Олар бойынша шек туралы дәлел тірі, тек норманың шарт жасалған күнгі редакциясына сілтеу керек.

Ол 2024 жылғы 20 тамызға дейінгі шарттар бойынша былай тұжырымдалады: 4-баптың 3-1-тармағы артық алуға тікелей тыйым салмаған — ол шарт аталған талаптардың бәріне сай келгенде ғана мұндай микронесиеден шекті жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесін (Заңның 5-бабының 1-тармағы) алып тастаған. Демек жиынтық төлемдер шектен шықса, жеңілдіктің талаптары сақталмаған және шарт өзі жасалған күні қолданыста болған шекті ЖТСМ-ге сыюға тиіс болатын (микронесиелер бойынша — жылдық 56 пайыз, ҚР ҰБ Басқармасының 2012 жылғы 24 желтоқсандағы № 377 қаулысының 1-тармағы). «Жалақыға дейінгі» қарыздың нақты мөлшерлемесі одан бірнеше есе асып түседі, шектен тыс есептелген сома құқыққа сыйымсыз, борыш мөлшері даулы — талап даусыз емес. № 377 қаулысы 2024 жылғы 20 тамыздан бастап күшін жойды: оған тек осы күнге дейін жасалған шарттар бойынша сілтеңіз. Кейінгі шарттарда ЖТСМ арқылы жүрудің қажеті жоқ — онда шек шарт мазмұнының тікелей міндетті талабы.

Екі ескертпе. Біріншісі, қолданылу шекарасы туралы: 2024 жылғы 20 тамыздан бастап сома табалдырығы бұрынғы 50 АЕК-тің орнына 45 АЕК болды, сондықтан 45 пен 50 АЕК аралығындағы қарызда шек жоқ; бұған қоса, қарыздың мақсаты да маңызды — 2026 жылғы 21 шілдеге дейін қолданылған № 232 Талаптардың 4-1-тармағы «кәсіпкерлік қызметті жүзеге асырумен байланысты емес» микронесиеге ғана қатысты болатын, ал заңның бұрынғы нормасында мұндай ескертпе болмаған. Екіншісі: № 232 Талаптардың 4-1-тармағы АРРФР Басқармасының 2024 жылғы 27 қыркүйектегі № 78 қаулысымен енгізілген, ал оған 2024 жылғы 20 тамыздан бергі құқық қатынастарына кері күшті сол қаулының 4-тармағы береді — 2024 жылғы 20 тамыздан бастап № 78 қаулысы қолданысқа енгізілгенге дейін қол қойылған шарттар бойынша (қаулы 2024 жылғы 4 қазанда № 35210 болып тіркелген, алғашқы ресми жарияланғаннан кейін күнтізбелік он күн өткен соң қолданысқа енгізілген) кредитор заңға тәуелді актінің кері күшіне қарсы дауласуы мүмкін.

Шынымен жұмыс істейтін бес шек

Есеп шатаспауы үшін екі нақтылау.

Қысқа мерзімді қарыздар туралы. «Жалақыға дейінгі» микронесиеде шекті мөлшерлеме басқаша есептеледі, әрі жүздеген пайыздық ЖТСМ сонда заңды болуы мүмкін. Оның орнына заң сізге кәдімгі микронесиеде жоқ нәрсені береді: барлық есептеулерге 50% қатаң шегі және күніне 0,3% өсімпұл. Сондықтан алдымен шарттан екі нәрсені қараңыз — мерзімі мен сомасын: 45 күнтізбелік күнге дейін және 45 АЕК-ке дейін. Екі түрлі «0,3%-ды» шатастырмаңыз: бірі — ЖТСМ шекті мөлшерлемесі (күніне 0,3%-дан аз), екіншісі — мерзімі өткені үшін өсімпұл шегі (күніне 0,3%-дан аспайды).

90 күннен кейінгі тоқтату туралы. Шарт жасалған күні негізгі борыш сомасы тіркелуге жататын мүлік кепілімен және (немесе) ақша кепілімен толық қамтамасыз етілген болса, тыйым қолданылмайды (4) тармақшаның екінші абзацы). Кәдімгі кепілсіз микронесие үшін бұл алып тастау жұмыс істемейді, яғни тыйым қолданылады.

Жағдайыңызды артық төлем калькуляторында тексеріңіз — ол талаптың қарыз денесінен неше есе асқанын және шартта қандай шектерді қарау керегін көрсетеді.

МҚҰ жазбасын қалай даулау керек

Асырылған сома — қарыз мөлшері бойынша дау, демек талап даусыз емес. Тәртіп кез келген атқарушылық жазбадағыдай: нотариусқа жазбаша қарсылықты жазбаның көшірмесін алған күннен бастап 10 жұмыс күні ішінде беру («Нотариат туралы» Заңның 92-6-бабының 2-тармағы), келіспеудің нақты себебін көрсету — қай шек және қаншаға бұзылған. Келіспеу себептері міндетті: онсыз да, мерзім өтіп кетсе де, нотариус бас тартады (92-6-баптың 3-тармағы, ҚР Жоғарғы Сотының 26.05.2022 жылғы № 6 нормативтік қаулысының 17-тармағы). Қарсылықты мерзімінде алған нотариус 3 жұмыс күнінен кешіктірмей жазбаның күшін жою туралы қаулы шығарады.

Бермес бұрын нені есептеген жөн:

1. Шарттың күнін, мерзімі мен сомасын. 45 күнтізбелік күнге дейін және 45 АЕК-ке дейін болса — барлық есептеулерге 50% шегі және күніне 0,3%-дан аспайтын өсімпұл қолданылады. Бірақ алдымен қол қойылған күнді қараңыз: 2024 жылғы 20 тамызға дейін жасалған шарт бойынша табалдырық 50 АЕК, өсімпұл шегі күніне 0,5% болған; 2020 жылғы 1 қаңтар мен 2022 жылғы 11 қыркүйек аралығында жасалған шарттарда жиынтық шек жартысы емес, берілген соманың өзі еді, ал 2020 жылғы 1 қаңтарға дейінгі шарттарда мұндай шек мүлдем болмаған — жоғарыдағы кезеңдер бойынша есептеңіз.
2. Мерзімі өткеніне 90 күн толған күнді. Одан кейін есептелген бүкіл сыйақы мен өсімпұл талап етілуге жатпайды.
3. Комиссияларды. Сыйақы да, өсімпұл да емес кез келген төлем тұтынушылық микронесие бойынша алынуы мүмкін емес еді.
4. Өсімпұлды. Кәдімгі микронесие бойынша қос шекпен салыстырыңыз: күніне 0,5% және шарттың қолданылу жылына қарыз сомасының 10%-ынан аспайды.
5. Шарттағы ЖТСМ-ді. Ол бірінші бетте және төлем кестесінде болуға міндетті.

Қосымша мерзімді тексеріңіз: МҚҰ талаптары бойынша талап қоюдың ескіру мерзімі бес жыл (МҚҰ туралы Заңның 10-бабының 2-тармағы; бұл редакция ҚР 2018 жылғы 2 шілдедегі № 168-VI Заңымен енгізілген, әрі заң оған кері күш бермеген, ал бұрынғы редакция бойынша МҚҰ талаптарына ескіру мерзімдері мүлдем қолданылмаған — төлем кестесі 2018 жылғы шілдеге дейін бұзылған болса, кредитор мерзім жүрмеді деп дауласады, сондықтан дәлелді басқа негіздермен бірге мәлімдеңіз), ал коллекторларға сатылған қарыз бойынша соттар жалпы үш жылдықты жиі қолданады (мерзім калькуляторы). Дайын қарсылықты жасаңыз — ол сома дауын қолданыстағы нормаларға сілтемемен тіркейді. Толық нұсқаулық — «Атқарушылық жазбаны қалай жою керек» мақаласында.

Әділ шекара: жазбаның күшін жою борышты жоймайды және шартты бұзбайды. Ол соттан тыс өндіріп алудың негізін алып тастайды және сома дауын шешілуге тиіс жерге — сотқа көшіреді, онда МҚҰ әрбір есептеуді дәлелдеуге мәжбүр болады.

Тақырып бойынша мақалалар