Исполнительная надпись по микрозайму: как оспорить долг МФО

Опубликовано: 2026-06-22 · Обновлено: 2026-09-04 · Проверено практикующим юристом по делам РК

Почему по микрозаймам сумма часто завышена

Микрозаймы выдаются быстро и под высокий процент, а при просрочке сумма растёт лавинообразно за счёт пени и комиссий. К моменту, когда МФО идёт к нотариусу за исполнительной надписью, требование нередко в несколько раз превышает тело займа. Часть этих начислений может быть незаконной — и тогда требование перестаёт быть бесспорным, а это и есть основание для возражения.

Сначала — о правиле, которое изменилось

Почти вся вторичка в интернете, а до сентября 2026 года и эта статья, утверждала: по любому микрозайму вся переплата не может превышать сумму займа, лимит 100%, статья 4 Закона о МФО. В таком виде это больше не так — но потолок не исчез, а разделился.

Для краткосрочного микрокредита он есть и вдвое жёстче: по договору на срок до сорока пяти календарных дней и на сумму до сорока пяти МРП (194 625 ₸ в 2026 году) все платежи заёмщика, включая вознаграждение и неустойку, за исключением предмета микрокредита, в совокупности не могут превышать половины суммы выданного микрокредита за весь период действия договора. Эта норма живёт не в законе, а в подзаконном акте — подпункт 2) пункта 3 приложения 5 к Требованиям к осуществлению микрофинансовой деятельности (постановление Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 92, регистрация № 38746). Там же неустойка по такому договору ограничена 0,3% в день от суммы неисполненного обязательства (подпункт 1), а продлить его по соглашению сторон можно только на действующих или улучшающих условиях и не более чем на 90 календарных дней (подпункт 3). Для ломбарда под заклад движимого имущества личного пользования те же условия действуют при сумме до ста МРП — но только по договорам, заключённым с 21 июля 2026 года: в пункте 4-1 Требований № 232, действовавшем до этой даты, ломбардной оговорки не было и порог был общий, 45 МРП.

Обратите внимание на оговорку «за исключением предмета микрокредита»: половина считается от начислений, а не от всей суммы к возврату. Взяли 100 000 ₸ на 30 дней — вернуть по закону можно не больше 150 000 ₸.

А вот для обычного микрокредита МФО совокупного потолка переплаты действительно не осталось.

Прежнее правило «не больше 100%» в законодательстве осталось, но адресовано оно другим отношениям. Подпункт 7) пункта 1 статьи 725-1 Гражданского кодекса: все платежи заёмщика по договору займа, включая вознаграждение, неустойку, комиссии и иные платежи, за исключением предмета займа, «в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора займа». А пункт 5 той же статьи столь же прямо исключает из её действия займы, где заимодатель — лицо из пункта 2 статьи 718 ГК: банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, и организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность.

В самом Законе «О микрофинансовой деятельности» такого лимита сейчас нет. Он был в пункте 3-1 статьи 4 и распространялся только на короткие займы физических лиц — на срок до сорока пяти календарных дней и на сумму до пятидесяти МРП; этот пункт исключён Законом РК от 19 июня 2024 года № 97-VIII с 20 августа 2024 года (причём в редакции с 12 сентября 2022 года он уже ограничивал платежи половиной выданной суммы, а не всей, а до 1 января 2020 года этого пункта в законе не было вовсе). Но потолок для коротких займов не пропал: его подхватил подзаконный акт регулятора, распространённый на правоотношения, возникшие с 20 августа 2024 года (пункт 4 постановления Правления АРРФР от 27 сентября 2024 года № 78), и по договорам прошлых лет довод о потолке остаётся рабочим — подробности и обе оговорки ниже. Статья 4 теперь называется «Минимальные требования к микрокредитованию» (в редакции Закона от 16 января 2026 года № 259-VIII), а потолок ставки живёт в статье 5.

Почему это важно практически: ссылка на статью 4 Закона о МФО ослабляет позицию, а вот ссылка на пункт 3 приложения 5 к Требованиям по краткосрочному займу, наоборот, самый сильный довод о сумме. Нотариус обязан рассмотреть возражение и при указанных причинах несогласия отменить надпись, но ваш расчёт должен опираться на действующие пределы, иначе спорить в суде будет нечем.

Если договор заключён в прошлые годы

Потолок переплаты по займу «до зарплаты» существовал и раньше — менялись только норма и цифра. По договору с физлицом на срок до 45 календарных дней и на сумму до 50 МРП, заключённому с 1 января 2020 года по 11 сентября 2022 года, все платежи сверх основного долга не могли превышать саму выданную сумму, а пеня — 0,5% в день (подпункты 3) и 2) пункта 3-1 статьи 4 Закона о микрофинансовой деятельности). С 12 сентября 2022 года по 19 августа 2024 года потолок стал жёстче — половина выданной суммы. С 20 августа 2024 года тот же потолок в половину и пеня 0,3% в день действуют уже по требованиям регулятора (пункт 4-1 Требований № 232, а с 21 июля 2026 года — пункт 3 приложения 5 к Требованиям № 92), только порог суммы стал 45 МРП. Периода, в котором потолка не было, между ними нет. Посмотрите в договоре дату подписания, срок и сумму — и считайте по норме того дня.

Это важно, потому что срок исковой давности по требованиям МФО — пять лет, и договоры 2021-2024 годов сейчас взыскивают массово. По ним довод о потолке живой, просто со ссылкой на норму в редакции на дату договора.

Как он формулируется по договорам до 20 августа 2024 года: пункт 3-1 статьи 4 не запрещал брать больше напрямую — он снимал с такого микрокредита предельную годовую эффективную ставку вознаграждения (пункт 1 статьи 5 Закона) только при соответствии договора всем перечисленным условиям. Значит, если совокупные платежи вышли за потолок, условия льготы не соблюдены и договор должен был укладываться в предельную ГЭСВ в редакции, действовавшей на дату его заключения (постановление Правления НБ РК от 24 декабря 2012 года № 377). Размер 56% годовых по микрокредитам установлен редакцией постановления Правления АРРФР от 15 марта 2021 года № 49, а она вводилась в действие по истечении трёх месяцев после первого официального опубликования: по договору, заключённому до введения этой редакции в действие, берите размер предельной ГЭСВ из редакции, действовавшей на дату договора, а не 56%. Фактическая ставка займа «до зарплаты» превышает предел многократно, начисленное сверх него неправомерно, размер долга спорен — требование не бесспорно. Постановление № 377 отменено с 20 августа 2024 года: ссылайтесь на него только по договорам, заключённым до этой даты. По более поздним договорам через ГЭСВ идти не нужно — там потолок прямое обязательное условие содержания договора.

Две оговорки. Первая, о границах применения: с 20 августа 2024 года порог суммы стал 45 МРП вместо прежних 50, поэтому у займа на сумму от 45 до 50 МРП потолка нет; кроме того, значение имеет цель займа — пункт 4-1 Требований № 232, действовавший до 21 июля 2026 года, касался только микрокредита, «не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности», а прежняя норма закона такой оговорки не содержала. Вторая: пункт 4-1 Требований № 232 введён постановлением Правления АРРФР от 27 сентября 2024 года № 78, и обратную силу на правоотношения с 20 августа 2024 года ему придаёт пункт 4 этого постановления — по договорам, подписанным с 20 августа 2024 года и до вступления постановления № 78 в силу (зарегистрировано 4 октября 2024 года № 35210, введено в действие по истечении десяти календарных дней после первого официального опубликования), кредитор может спорить об обратной силе подзаконного акта.

Пять пределов, которые действительно работают

Два уточнения, без которых расчёт разъедется.

Про краткосрочные займы. У микрокредита «до зарплаты» предельная ставка считается иначе, и ГЭСВ в сотни процентов там может быть законным. Но взамен закон даёт вам то, чего нет у обычного микрокредита: жёсткий потолок 50% на все начисления и неустойку 0,3% в день. Поэтому первым делом посмотрите в договор две вещи — срок и сумму: до 45 календарных дней и до 45 МРП. Не путайте два разных «0,3%»: одно это предельная ставка ГЭСВ (менее 0,3% в день), другое — предельная неустойка за просрочку (не более 0,3% в день).

Про стоп-начисление после 90 дней. Запрет не действует, если на дату заключения договора сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег (абзац второй подпункта 4). Для обычного беззалогового микрозайма это исключение не работает, то есть запрет применяется.

Проверьте свою ситуацию в калькуляторе переплаты — он покажет, во сколько раз требование превышает тело займа и какие пределы стоит смотреть в договоре.

Как оспорить надпись МФО

Завышенная сумма — это спор о размере долга, а значит, требование не бесспорно. Порядок тот же, что и для любой исполнительной надписи: подать нотариусу письменное возражение в течение 10 рабочих дней со дня получения копии исполнительной надписи (пункт 2 статьи 92-6 Закона «О нотариате»), указав конкретную причину несогласия — какой именно предел нарушен и на сколько. Причины несогласия обязательны: без них, как и при пропуске срока, нотариус откажет (пункт 3 статьи 92-6, пункт 17 нормативного постановления Верховного Суда РК № 6 от 26.05.2022). Получив возражение в срок, нотариус выносит постановление об отмене надписи не позднее 3 рабочих дней.

Что стоит посчитать до подачи:

1. Дату, срок и сумму договора. До 45 календарных дней и до 45 МРП — значит действует потолок 50% на все начисления и неустойка не выше 0,3% в день. Но сначала посмотрите дату подписания: по договору, заключённому до 20 августа 2024 года, порог суммы был 50 МРП, а предел неустойки — 0,5% в день; по договорам с 1 января 2020 года по 11 сентября 2022 года совокупный потолок равнялся не половине, а всей выданной сумме, а по договорам до 1 января 2020 года такого потолка не было вовсе.
2. Дату, когда просрочке исполнилось 90 дней. Всё вознаграждение и вся неустойка, начисленные после неё, требованию не подлежат.
3. Комиссии. Любой платёж, который не является вознаграждением или неустойкой, по потребительскому микрокредиту взиматься не мог.
4. Неустойку. По обычному микрокредиту сверьте с двойным пределом: 0,5% в день и не более 10% от суммы займа за год действия договора.
5. ГЭСВ из договора. Он обязан быть на первой странице и в графике платежей.

Дополнительно проверьте срок: по требованиям МФО срок исковой давности пять лет (пункт 2 статьи 10 Закона о МФО; эта редакция введена Законом РК от 2 июля 2018 года № 168-VI, обратной силы ей закон не придал, а по прежней редакции сроки давности на требования МФО не распространялись вообще — если график платежей нарушен до июля 2018 года, кредитор будет спорить, что давность не текла, поэтому заявляйте довод вместе с другими основаниями), а по проданным коллекторам долгам суды нередко применяют общий трёхлетний (калькулятор давности). Сгенерируйте готовое возражение — оно зафиксирует спор о сумме со ссылками на действующие нормы. Полная инструкция — в статье «Как отменить исполнительную надпись».

Честная рамка: отмена надписи не аннулирует долг и не отменяет договор. Она снимает основание для внесудебного взыскания и переводит спор о сумме туда, где его и должны решать — в суд, где МФО придётся доказывать каждое начисление.

Статьи по теме