Калькулятор переплаты по займу: законна ли сумма по надписи

Обновлено: 2026-09-04 · Гражданский кодекс РК, ст. 725-1; Закон РК «О микрофинансовой деятельности», ст. 5–7

Как пользоваться калькулятором

Введите сумму, которую вам реально выдали по займу, и сумму, которую требуют по исполнительной надписи (с пеней, процентами и комиссиями). Выберите тип займа — от него зависит, какие пределы применяются. Для микрозайма «до зарплаты» калькулятор спросит ещё и дату заключения договора: потолок, порог суммы и предел неустойки по нему менялись, и считать нужно по норме того дня. Калькулятор покажет переплату в тенге и в процентах, потолок ГЭСВ для вашего типа займа, а для частного займа проверит лимит 100%, для займа «до зарплаты» — потолок, действовавший на дату договора.

Главное: потолок переплаты зависит от типа займа

Правило «все платежи заёмщика, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа» установлено подпунктом 7) пункта 1 статьи 725-1 Гражданского кодекса. Но пункт 5 той же статьи исключает из её действия займы, где заимодатель — лицо из пункта 2 статьи 718 ГК: банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, и организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность.

Иначе говоря, лимит в 100% работает для частного займа и не работает ни для банковского кредита, ни для микрокредита МФО.

Но у краткосрочного микрозайма есть собственный потолок, и он вдвое жёстче. По договору на срок до сорока пяти календарных дней и на сумму до сорока пяти МРП (194 625 ₸ в 2026 году) все платежи заёмщика, включая вознаграждение и неустойку, за исключением предмета микрокредита, в совокупности не могут превышать половины суммы выданного микрокредита за весь период действия договора, а неустойка ограничена 0,3% в день от суммы неисполненного обязательства. Норма стоит не в законе, а в подпунктах 1) и 2) пункта 3 приложения 5 к Требованиям к осуществлению микрофинансовой деятельности (постановление Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 92, регистрация № 38746). Обратите внимание на оговорку «за исключением предмета микрокредита»: половина считается от выданной суммы, но с ней сравнивают только начисления — само тело займа возвращается сверх этого потолка. Именно такие займы дают основную массу исполнительных надписей МФО, поэтому первым делом посмотрите в договоре срок и сумму. Порог 45 МРП считается по МРП того финансового года, в котором заключён договор: 194 625 ₸ — значение 2026 года, по договору прошлых лет берите МРП того года.

Договор заключён раньше? Потолок всё равно был

Потолок переплаты по займу «до зарплаты» существовал и раньше — менялись только норма и цифра. По договору с физлицом на срок до 45 календарных дней и на сумму до 50 МРП, заключённому с 1 января 2020 года по 11 сентября 2022 года, все платежи сверх основного долга не могли превышать саму выданную сумму, а пеня — 0,5% в день (подпункты 3) и 2) пункта 3-1 статьи 4 Закона о микрофинансовой деятельности). С 12 сентября 2022 года по 19 августа 2024 года потолок стал жёстче — половина выданной суммы. С 20 августа 2024 года тот же потолок в половину и пеня 0,3% в день действуют уже по требованиям регулятора (пункт 4-1 Требований № 232, сейчас — пункт 3 приложения 5 к Требованиям № 92), только порог суммы стал 45 МРП. Периода, в котором потолка не было, между ними нет. Посмотрите в договоре дату подписания, срок и сумму — и считайте по норме того дня. А вот по договору, заключённому до 1 января 2020 года, совокупного потолка не было вовсе: пункт 3-1 введён Законом РК от 3 июля 2019 года № 262-VI и применяется к договорам с этой даты, поэтому по более раннему договору такой довод не заявляйте и не подставляйте вместо него более поздние цифры.

По договорам, заключённым с 1 января 2020 года по 19 августа 2024 года, довод формулируется через ставку. Пункт 3-1 статьи 4 не запрещал брать больше напрямую — он снимал с такого микрокредита предельную ГЭСВ (пункт 1 статьи 5 Закона о микрофинансовой деятельности) только при соответствии договора всем перечисленным условиям. Значит, выход за потолок означает, что льгота не сработала и договор должен был укладываться в предельную ГЭСВ в редакции, действовавшей на дату заключения (постановление Правления Национального Банка РК от 24 декабря 2012 года № 377; акт утратил силу с 20 августа 2024 года, по более поздним договорам на него не ссылайтесь). Размер 56% по микрокредитам установлен редакцией постановления Правления АРРФР от 15 марта 2021 года № 49, а она вводилась в действие по истечении трёх месяцев после первого официального опубликования: к договорам, заключённым до введения этой редакции в действие, применяйте размер предельной ГЭСВ из редакции, действовавшей на дату договора, а не 56%. Подробный разбор — в статье «Исполнительная надпись по микрозайму».

Сам пункт 3-1 статьи 4 Закона «О микрофинансовой деятельности» исключил Закон РК от 19 июня 2024 года № 97-VIII: в редакции закона на 22 июля 2024 года пункт ещё есть, в редакции на 20 августа 2024 года его уже нет. Норма никуда не исчезла — она перешла на уровень требований регулятора. Две узкие оговорки по договорам с 20 августа 2024 года: сумма от 45 до 50 МРП и микрокредит физлицу, связанный с предпринимательской деятельностью, под потолок уже не попадают.

Чем тогда проверять микрозайм и банковский кредит

Не путайте два предела по 0,3% в день: в строке про ГЭСВ это потолок стоимости самого краткосрочного микрозайма, в строке про неустойку — потолок пени по нему.

Самые результативные из этих пределов — потолок 50% по краткосрочному микрозайму и запрет начислений после 90 дней просрочки. Посчитайте дату, когда просрочке исполнилось 90 календарных дней подряд, и сравните её с датой расчёта суммы в надписи: всё вознаграждение и вся неустойка, начисленные после этой даты, требованию не подлежат. Исключение: запрет не действует, если на дату заключения договора сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег (абзац второй подпункта 4) пункта 3 статьи 7 Закона о МФО) — это типичный автоломбардный микрозайм под залог машины. По микрокредиту, обеспеченному ипотекой недвижимости, вместо 90 дней действует отсечка в 180 дней (подпункт 5). Для обычного беззалогового микрозайма исключение не работает — запрет применяется.

Что калькулятор не заменяет

Точный пересчёт ГЭСВ требует графика платежей и дат. Этот калькулятор даёт быструю прикидку: во сколько раз требование превышает тело займа и какие пределы смотреть в договоре. Для документально обоснованного возражения возьмите готовое возражение — оно сошлётся на действующие нормы и зафиксирует спор о размере долга.