Исполнительная надпись по банковскому кредиту: как оспорить долг банка

Опубликовано: 2026-06-29 · Обновлено: 2026-09-04 · Проверено практикующим юристом по делам РК

Чем долг банку отличается от микрозайма

Часто пишут, что по микрозайму действует жёсткий лимит: все начисления вместе не могут превышать сумму займа. На самом деле этот лимит не применяется ни к обычному микрокредиту МФО, ни к банковскому кредиту: он установлен подпунктом 7) пункта 1 статьи 725-1 ГК для частных займов, а пункт 5 той же статьи выводит из-под её действия займы банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (пункт 2 статьи 718 ГК). Свой, более строгий потолок есть только у краткосрочного микрозайма «до зарплаты» — на срок до 45 календарных дней и на сумму до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году): по нему все платежи, кроме предмета микрокредита, в совокупности не могут превышать половины выданной суммы за весь период договора (подпункт 2) пункта 3 приложения 5 к Требованиям к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 92). Но это не значит, что банк может начислять сколько угодно: заёмщика защищают другие нормы — потолок годовой эффективной ставки (ГЭСВ), лимит пени и обязательная процедура урегулирования долга. На них и строится возражение.

Срок исковой давности — 5 лет

По требованиям банка из договора банковского займа действует специальный срок исковой давности — 5 лет (ст. 66 Закона РК «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII, в силе с 19 марта 2026 года), а не общие 3 года по ГК. Отсчёт идёт с момента нарушения графика платежей, а не с даты выдачи кредита.

Важная оговорка: пятилетний срок применяется только к договорам банковского займа, заключённым с 1 октября 2017 года (подпункт 8) пункта 5 статьи 135 того же Закона). По более раннему договору довод об истечении срока заявлять нельзя вообще — тогда исковая давность на требования банка к заёмщикам не распространялась; общий трёхлетний срок вместо неё не подставляется.

Важно: срок исковой давности суд применяет только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения (ст. 179 ГК) — без такого заявления дело рассмотрят по существу, а после решения заявлять уже поздно. Формы заявления норма не устанавливает, но подавайте его письменно, чтобы оно осталось в материалах дела. Срок прерывается, если вы признали долг или внесли частичную оплату (ст. 183 ГК), поэтому не подписывайте реструктуризацию бездумно. Если же долг продан (уступлен) коллектору, срок спорный: в перечне ст. 66 Закона о банках коллекторских агентств нет, и есть практика применения общего 3-летнего срока (ст. 178 ГК), но кредитор возражает, что перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 181 ГК). Единой практики нет — давность нужно обязательно заявить и быть готовым к спору (подробнее об уступке коллектору). Проверьте свою ситуацию в калькуляторе исковой давности.

Банк обязан сначала предложить урегулирование

До обращения к нотариусу банк обязан пройти досудебное урегулирование (ст. 61 Закона о банках):

1. уведомить вас о просрочке — в течение 10 календарных дней;
2. рассмотреть ваше заявление об изменении условий (отсрочка, снижение ставки, изменение графика) — у вас есть 30 дней на подачу, у банка 15 дней на ответ.

Пройти эту процедуру — обязательное условие перед принудительным взысканием. Если банк её не соблюл — это самостоятельное основание для возражения.

Сколько банк может начислить

Общий потолок пени по банковскому займу физлица — не более 0,5% в день первые 90 дней просрочки и не более 0,03% в день далее, и в сумме не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора (п. 18 ст. 58 Закона о банках). Но по кредиту, не связанному с предпринимательской деятельностью, вторая ставка не работает: банк не вправе требовать вознаграждение, неустойку и комиссии, начисленные по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки (п. 19 ст. 58). То есть после этого срока законная пеня по потребительскому кредиту равна нулю, а не 0,03%. Ставка 0,03% остаётся рабочей за пределами потребкредита: по займу для предпринимательской деятельности и по ипотечному займу физлица, где банк не вправе требовать начисленное лишь по истечении 180 последовательных дней просрочки (п. 3 ст. 60). Если в сумме по надписи эти лимиты превышены — требование перестаёт быть бесспорным.

Как оспорить надпись банка

Исполнительная надпись возможна, только если требование бесспорно (ст. 92-1 Закона «О нотариате») — например, по нотариально удостоверенному договору или при признании долга должником. Завышенная сумма, пропущенный срок или нарушенная процедура урегулирования делают требование спорным.

Подайте нотариусу письменное возражение в течение 10 рабочих дней со дня получения копии надписи (ст. 92-6), указав основание несогласия. При наличии спора нотариус отменяет надпись в течение 3 рабочих дней (ст. 92-8); если откажет — надпись оспаривается в суде. Сгенерируйте готовое возражение — оно сошлётся на нужные статьи и зафиксирует спор. Полная инструкция — в статье «Как отменить исполнительную надпись».

Статьи по теме