Долг продали коллекторам: что они вправе делать и как защититься

Опубликовано: 2026-07-16 · Обновлено: 2026-07-16 · Проверено практикующим юристом по делам РК

Имел ли банк право продать ваш долг

Первое, что нужно проверить: с 1 июля 2024 года в Казахстане действует мораторий на уступку коллекторам прав требования по кредитам физических лиц, и АРРФР продлило его до 1 мая 2027 года. В этот период банк и МФО не могут продать ваш долг коллекторскому агентству.

Поэтому сегодня возможны два разных случая — и от этого зависит вся ваша стратегия:

• Долг не продан, коллектор работает по поручению кредитора. При просрочке свыше 90 дней банк или МФО вправе передать долг на досудебное взыскание. Кредитор остаётся прежним, платить нужно банку или МФО, а коллектору запрещено принимать деньги в счёт долга (ст. 5 п. 5 Закона «О коллекторской деятельности»). Бонус для вас: пока долг в работе у коллектора, кредитор не вправе подать иск, требовать вознаграждение за этот период и начислять неустойку (ст. 6 п. 5).
• Долг выкуплен до моратория (уступка до 1 июля 2024 года). Тогда коллектор — ваш новый кредитор, и платить нужно уже ему. Но вы вправе не платить, пока вам не представят доказательства перехода требования — договор уступки и расчёт задолженности (ст. 342 ГК).

После окончания моратория продажа долгов снова станет возможной, но только при просрочке свыше 24 месяцев и после того, как кредитор предложил должнику процедуры урегулирования (ст. 61 Закона «О банках», ст. 9-2 Закона «О микрофинансовой деятельности»).

Что коллекторам можно и что запрещено

Правила жёстко заданы статьёй 5 Закона «О коллекторской деятельности». Всё, что за рамками, — нарушение, на которое жалуются в АРРФР.

При каждом контакте коллектор обязан назвать своё агентство, адрес, ФИО и кредитора, а по вашему требованию — выдать документ о размере долга и подтверждение своих полномочий. Все разговоры агентство обязано записывать, и вы тоже вправе вести запись (ст. 16).

Проверьте само агентство: реестр коллекторских агентств ведёт АРРФР (finreg.kz). Если «коллектора» в реестре нет — это не коллектор, а мошенник: не платите и жалуйтесь.

Может ли долг у коллектора расти

По выкупленному долгу коллектор не вправе брать комиссии и платежи, не предусмотренные вашим исходным договором (ст. 15 Закона «О коллекторской деятельности»), и обязан соблюдать все ограничения, которые действовали для банка и МФО: предельную ставку ГЭСВ, лимит переплаты по микрокредиту, прекращение начислений после 90 дней просрочки по беззалоговому потребительскому займу.

Контролировать сумму просто: раз в месяц коллектор обязан бесплатно выдать вам письменную справку об остатке долга — основном долге, вознаграждении и неустойке (10 рабочих дней на ответ), а после полного погашения — справку об отсутствии задолженности. Сверьте цифры калькулятором переплаты.

Вы также вправе просить коллектора-кредитора изменить условия: рассрочку, снижение или отмену неустойки, прощение части долга (ст. 6-1). Заявление рассматривается 15 календарных дней; при отказе можно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману.

Какой срок давности, если долг продан

Здесь у должника сильный аргумент. У банков срок исковой давности по договору займа — 5 лет (ст. 66 Закона «О банках и банковской деятельности»); по микрокредитам МФО отдельного срока в законе нет, поэтому действует общее правило — 3 года (ст. 178 ГК). А коллекторское агентство — вообще не банк и не МФО: перечень тех, кому закон дал 5 лет, коллекторов не называет, и есть судебная практика, где к иску коллектора применяли именно общий 3-летний срок.

Оговорка честности: это сильная, но не бесспорная позиция. Кредитор может возражать, что срок переходит к новому кредитору без изменения длины — ведь перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока давности и порядка его исчисления (ст. 181 ГК), — и настаивать на 5 годах. Практика по этому вопросу не полностью единообразна, окончательно его решает суд. Поэтому давность нужно обязательно заявить и быть готовым к спору, а не считать долг «сгоревшим».

Срок в любом случае считается с момента первоначальной просрочки и при продаже долга заново не начинается (ст. 181 ГК). Пример: если долг просрочен 4 года назад, у вас есть весомый довод, что 3-летний срок по требованию коллектора уже истёк.

Два предостережения. Первое: суд и нотариус сами давность не применяют — о ней нужно прямо заявить до вынесения решения (ст. 179 ГК); нотариусу — в письменном возражении. Второе: частичная оплата или письменное признание долга прерывает срок, и он течёт заново (ст. 183 ГК) — не вносите «символический платёж», пока не разобрались со сроками. Посчитайте свой срок калькулятором исковой давности.

Может ли коллектор получить исполнительную надпись

Да. Выкупив долг, коллектор получает те же инструменты взыскания, что были у банка: суд или исполнительная надпись нотариуса. Закон прямо допускает и уступку долга, уже взысканного по надписи (ст. 6-1 Закона «О коллекторской деятельности»).

Схема защиты та же, что и по банковской надписи:

1. Со дня получения копии надписи у вас есть 10 рабочих дней на возражение нотариусу (ст. 92-6 Закона «О нотариате») — с указанием причин несогласия.
2. При поступлении возражения нотариус отменяет надпись в течение 3 рабочих дней (ст. 92-8).
3. После отмены взыскивать долг можно только иском в суде — где вы защищаетесь в полном объёме.

По коллекторскому долгу у возражения есть свои сильные основания: истёкший срок давности (весомый довод в пользу общих 3 лет), завышенная сумма (начисления сверх лимитов исходного договора), неподтверждённая уступка (вам не представили договор цессии и расчёт — ст. 342 ГК). Любой из этих доводов означает спор, а спорное требование не может взыскиваться в бесспорном порядке.

Помните: отмена надписи не списывает долг — она лишь останавливает принудительное взыскание и переводит спор в суд.

Что делать по шагам

1. Проверьте агентство в реестре АРРФР на finreg.kz.
2. Запросите документы: договор уступки (или договор с кредитором о взыскании) и расчёт долга. До получения — не платите (ст. 342 ГК).
3. Определите схему: долг выкуплен (платить коллектору) или в работе по поручению (платить банку/МФО).
4. Сверьте сумму и срок давности — калькуляторы выше.
5. Фиксируйте нарушения (записи звонков, скриншоты) и жалуйтесь в АРРФР через e-Otinish или 1459.
6. Пришла надпись — не теряйте 10 рабочих дней: сгенерируйте готовое возражение со ссылками на нужные статьи.

Подробный порядок отмены — в статье «Как отменить исполнительную надпись». Если долг из микрокредита — смотрите «Исполнительная надпись по микрозайму».

Статьи по теме