Долг продали коллекторам: что они вправе делать и как защититься

Опубликовано: 2026-07-16 · Обновлено: 2026-09-04 · Проверено практикующим юристом по делам РК

Имел ли банк право продать ваш долг

Первое, что нужно проверить: в Казахстане действует мораторий на уступку коллекторам прав требования по займам физических лиц, не связанным с предпринимательской деятельностью, и до 1 мая 2027 года он держится не актом АРРФР, а нормами самих законов. Точную дату, с которой запрет заработал, по договору прошлых лет сверяйте отдельно: в тексте Закона «О микрофинансовой деятельности» пункт 5-2 статьи 9-1 стоял уже в редакции на 22 июля 2024 года, то есть уступки, состоявшиеся позже этого момента, под запрет попадают; более раннюю дату начала сверяйте по статье 2 Закона от 19 июня 2024 года № 97-VIII — в ней прописан порядок введения запрета в действие. Банку уступать такие требования коллекторскому агентству запрещает пункт 5 статьи 63 Закона «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII: подпункт 3) пункта 3 статьи 135 того же Закона приостановил его действие до 1 мая 2027 года и на период приостановления изложил как прямой запрет. Для микрофинансовых организаций тот же запрет даёт пункт 5-2 статьи 9-1 Закона «О микрофинансовой деятельности»: Закон от 19 июня 2024 года № 97-VIII приостановил его действие до 1 мая 2027 года, изложив пункт на этот период прямым запретом. В этот период банк и МФО не могут продать ваш долг коллекторскому агентству.

Поэтому сегодня возможны два разных случая — и от этого зависит вся ваша стратегия:

• Долг не продан, коллектор работает по поручению кредитора. При просрочке свыше 90 дней банк или МФО вправе передать долг на досудебное взыскание. Кредитор остаётся прежним, платить нужно банку или МФО, а коллектору запрещено принимать деньги в счёт долга (ст. 5 п. 5 Закона «О коллекторской деятельности»). Бонус для вас: пока долг в работе у коллектора, кредитор не вправе подать иск, требовать вознаграждение за этот период и начислять неустойку (ст. 6 п. 5).
• Долг выкуплен до моратория (уступка состоялась до того, как запрет заработал). Тогда коллектор — ваш новый кредитор, и платить нужно уже ему. Но вы вправе не платить, пока вам не представят доказательства перехода требования — договор уступки и расчёт задолженности (ст. 342 ГК).

После окончания моратория продажа долгов снова станет возможной, но только при просрочке свыше 24 месяцев и после того, как кредитор предложил должнику процедуры урегулирования (ст. 61 Закона «О банках», ст. 9-2 Закона «О микрофинансовой деятельности»).

Что коллекторам можно и что запрещено

Правила жёстко заданы статьёй 5 Закона «О коллекторской деятельности». Всё, что за рамками, — нарушение, на которое жалуются в АРРФР.

При каждом контакте коллектор обязан назвать своё агентство, адрес, ФИО и кредитора, а по вашему требованию — выдать документ о размере долга и подтверждение своих полномочий. Все разговоры агентство обязано записывать, и вы тоже вправе вести запись (ст. 16).

Проверьте само агентство: реестр коллекторских агентств ведёт АРРФР (finreg.kz). Если «коллектора» в реестре нет — это не коллектор, а мошенник: не платите и жалуйтесь.

Может ли долг у коллектора расти

По выкупленному долгу коллектор не вправе брать комиссии и платежи, не предусмотренные вашим исходным договором (ст. 15 Закона «О коллекторской деятельности»), и обязан соблюдать все ограничения, которые действовали для банка и МФО: предельную ставку ГЭСВ, предел неустойки и запрет требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после 90 последовательных дней просрочки по беззалоговому потребительскому займу. Лимита «переплата не больше суммы займа» среди них нет: он установлен подпунктом 7) пункта 1 статьи 725-1 ГК для частных займов, а пункт 5 той же статьи исключает из её действия банки и микрофинансовые организации. Но если выкупленный долг — это краткосрочный микрокредит, коллектор обязан соблюдать и его собственный потолок, а параметры этого потолка зависят от даты заключения договора микрокредита. По договорам, заключённым до 1 января 2020 года, потолка не было вовсе — такой довод не заявляют. По договорам с 1 января 2020 года по 11 сентября 2022 года признаки такого микрокредита — срок до 45 дней и сумма до 50 МРП, все платежи, кроме предмета микрокредита, не превышают всю выданную сумму, предельная неустойка — 0,5% в день. По договорам с 12 сентября 2022 года по 19 августа 2024 года признаки те же (до 45 дней и до 50 МРП), но потолок платежей — половина выданной суммы, неустойка — те же 0,5% в день. И только по договорам с 20 августа 2024 года признаки — до 45 дней и до 45 МРП, потолок — половина выданной суммы, предельная неустойка — 0,3% в день.

Контролировать сумму просто: раз в месяц коллектор обязан бесплатно выдать вам письменную справку об остатке долга — основном долге, вознаграждении и неустойке (10 рабочих дней на ответ), а после полного погашения — справку об отсутствии задолженности. Сверьте цифры калькулятором переплаты.

Вы также вправе просить коллектора-кредитора изменить условия: рассрочку, снижение или отмену неустойки, прощение части долга (ст. 6-1). Заявление рассматривается 15 календарных дней; при отказе можно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману.

Какой срок давности, если долг продан

Здесь у должника сильный аргумент. И у банков, и у МФО срок исковой давности специальный — 5 лет: банкам его даёт статья 66 Закона РК «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII от 16.01.2026, микрокредитам — пункт 2 статьи 10 Закона «О микрофинансовой деятельности». Но по банковским займам это правило действует только по договорам, заключённым с 1 октября 2017 года (подпункт 8) пункта 5 статьи 135 Закона № 258-VIII); по более раннему договору довод о сроке давности не заявляют вообще: это не «три года», а отсутствие срока, и подставлять вместо пяти лет общий трёхлетний срок нельзя. Поэтому, если выкупленное требование выросло из банковского договора, заключённого до 1 октября 2017 года, довод об истечении срока не работает и после уступки: перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 181 ГК), поэтому уступка здесь ничего не меняет — возражение стройте на споре о сумме и неподтверждённой уступке. Но трёхлетний предел совершения самой надписи работает и здесь: если законом для требования не установлен иной срок давности, надпись совершается, только когда со дня возникновения права на иск прошло не более трёх лет (подпункт 2) пункта 1 статьи 92-2 Закона «О нотариате»), — этот довод проверяйте отдельно. По микрокредитам 5 лет действуют независимо от даты договора, но сам этот пятилетний срок введён Законом РК от 02.07.2018 № 168-VI и действует с июля 2018 года, а прежняя редакция пункта 2 статьи 10 гласила, что на требования МФО сроки претензионной и исковой давности не распространяются, — обратной силы новому сроку закон не придал. Поэтому по просрочке, возникшей до июля 2018 года, кредитор будет спорить, что давность тогда не текла вообще: готовьте и другие основания. Но обе нормы написаны про требования банков и МФО, а коллекторское агентство — ни то, ни другое: в перечне тех, кому закон дал 5 лет, коллекторов нет. Поэтому по требованию коллектора есть основание заявлять общий срок 3 года (ст. 178 ГК) — по требованиям из банковских договоров, заключённых с 1 октября 2017 года, и по небанковским основаниям; есть судебная практика, где к иску коллектора применяли именно его.

Оговорка честности: это сильная, но не бесспорная позиция. Кредитор может возражать, что срок переходит к новому кредитору без изменения длины — ведь перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока давности и порядка его исчисления (ст. 181 ГК), — и настаивать на 5 годах. Практика по этому вопросу не полностью единообразна, окончательно его решает суд. Поэтому давность нужно обязательно заявить и быть готовым к спору, а не считать долг «сгоревшим».

Срок в любом случае считается с момента первоначальной просрочки и при продаже долга заново не начинается (ст. 181 ГК). Пример: если долг просрочен 4 года назад, у вас есть весомый довод, что 3-летний срок по требованию коллектора уже истёк.

Два предостережения. Первое: суд и нотариус сами давность не применяют — о ней нужно прямо заявить до вынесения решения (ст. 179 ГК); нотариусу — в письменном возражении. Второе: частичная оплата или письменное признание долга прерывает срок, и он течёт заново (ст. 183 ГК) — не вносите «символический платёж», пока не разобрались со сроками. Посчитайте свой срок калькулятором исковой давности.

Может ли коллектор получить исполнительную надпись

Да. Выкупив долг, коллектор получает те же инструменты взыскания, что были у банка: суд или исполнительная надпись нотариуса. Закон прямо допускает и уступку долга, уже взысканного по надписи (ст. 6-1 Закона «О коллекторской деятельности»).

Схема защиты та же, что и по банковской надписи:

1. Со дня получения копии надписи у вас есть 10 рабочих дней на возражение нотариусу (ст. 92-6 Закона «О нотариате») — с указанием причин несогласия.
2. При поступлении возражения нотариус отменяет надпись в течение 3 рабочих дней (ст. 92-8).
3. После отмены взыскивать долг можно только иском в суде — где вы защищаетесь в полном объёме.

По коллекторскому долгу у возражения есть свои сильные основания: истёкший срок давности (весомый довод в пользу общих 3 лет), завышенная сумма (начисления сверх лимитов исходного договора), неподтверждённая уступка (вам не представили договор цессии и расчёт — ст. 342 ГК). Любой из этих доводов означает спор, а спорное требование не может взыскиваться в бесспорном порядке.

Помните: отмена надписи не списывает долг — она лишь останавливает принудительное взыскание и переводит спор в суд.

Что делать по шагам

1. Проверьте агентство в реестре АРРФР на finreg.kz.
2. Запросите документы: договор уступки (или договор с кредитором о взыскании) и расчёт долга. До получения — не платите (ст. 342 ГК).
3. Определите схему: долг выкуплен (платить коллектору) или в работе по поручению (платить банку/МФО).
4. Сверьте сумму и срок давности — калькуляторы выше.
5. Фиксируйте нарушения (записи звонков, скриншоты) и жалуйтесь в АРРФР через e-Otinish или 1459.
6. Пришла надпись — не теряйте 10 рабочих дней: сгенерируйте готовое возражение со ссылками на нужные статьи.

Подробный порядок отмены — в статье «Как отменить исполнительную надпись». Если долг из микрокредита — смотрите «Исполнительная надпись по микрозайму».

Статьи по теме