Реструктуризация долга или возражение на надпись: что выбрать

Опубликовано: 2026-08-21 · Обновлено: 2026-08-21 · Проверено практикующим юристом по делам РК

Просрочка уже есть, банк звонит, и на столе оказываются два разных пути. Первый — договориться: попросить отсрочку, снизить платёж, растянуть срок. Второй — спорить: дождаться исполнительной надписи и подать против неё возражение. Их часто воспринимают как «мягкий» и «жёсткий» варианты одного и того же выбора, но это не так. Это инструменты для разных ситуаций, они работают на разных стадиях, и один из них способен закрыть дорогу второму.

Сразу разведём два действия, которые в разговорах сливаются в одно. Подать в банк обращение и подписать новое соглашение — не одно и то же. Первое почти всегда в ваших интересах. Второе — отдельное решение с ценой, о которой в отделении не рассказывают.

Что изменилось в 2026 году: статьи 36 больше нет

Если вы ищете свои права в интернете, вы почти наверняка наткнётесь на «статью 36 Закона о банках». Её больше нет в том виде, в каком её описывают старые статьи и форумы.

С 19 марта 2026 года действует новый Закон Республики Казахстан от 16 января 2026 года № 258-VIII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Закон 1995 года № 2444, который прожил больше тридцати лет, утратил силу. Нормы об урегулировании задолженности при этом никуда не делись и по содержанию близки к прежним, но переехали: теперь это статья 61 — «Условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика – физического лица». Для заёмщиков-юридических лиц отдельная статья 62, и объём прав там заметно меньше: обязанности банка рассматривать предложения об изменении условий в ней нет вообще.

Практический смысл этой замены простой. Если вы пишете в банк заявление и ссылаетесь на статью 36, вы ссылаетесь на утративший силу закон. На результат это, скорее всего, не повлияет — банк поймёт, о чём речь, — но в споре, где важна аккуратность, лучше указывать действующую норму.

Для микрокредитов логика та же, а норма своя: статья 9-2 Закона «О микрофинансовой деятельности». Сроки в ней зеркальные банковским.

Какие сроки даёт закон и какой из них можно пропустить

Урегулирование задолженности — это не «когда захочу», а процедура с тремя жёсткими сроками. Первый шаг делает не заёмщик, а кредитор.

Обратите внимание на вторую строку: тридцать дней отсчитываются не от даты просрочки, а от дня направления вам уведомления. Это распространённая ошибка вторичных источников, и она работает в вашу пользу — реальное окно обычно шире, чем вам кажется. Само уведомление по подпункту 4 пункта 1 статьи 61 обязано содержать указание на ваше право обратиться в банк с предложением о внесении изменений в договор. Если этого указания в полученном документе нет, зафиксируйте факт: это нарушение процедуры со стороны банка.

И ещё одна деталь, которая пугает людей зря: направить уведомление о просрочке банк вправе через коллекторское агентство (часть последняя пункта 1 статьи 61). Звонок от коллектора на этой стадии не означает, что долг уже продан.

Главная причина подать обращение: она не в отсрочке

Об этом почти нигде не пишут, а весит это больше, чем сам сниженный платёж. Пункт 11 статьи 61 перечисляет, что банк вправе сделать дальше, если вы не внесли просроченные платежи, — и открывается перечень оговоркой: «при условии, что заемщик не воспользовался своими правами, установленными пунктами 2 и 7 настоящей статьи». Пункт 2 — это и есть ваше тридцатидневное обращение.

Что стоит за этой оговоркой:

• применить меры по политике банка в отношении проблемных активов;
• передать задолженность в доверительное управление сервисной компании;
• передать долг коллекторскому агентству на досудебные взыскание и урегулирование;
• уступить права требования по договору другому лицу (порядок — статья 63).

То есть само по себе поданное вовремя обращение снимает у банка основание запускать эту цепочку. Сравните с пунктом 10 той же статьи, который разрешает банку списывать деньги со счетов в бесспорном порядке «вне зависимости от реализации заемщиком своих прав», — вот там ваше обращение действительно ничего не меняет. Разница между двумя пунктами и есть ответ на вопрос, стоит ли писать в банк: стоит, даже если вы заранее уверены в отказе.

Отдельно отметим: пока долг находится у коллекторского агентства, банк не вправе обращаться с иском в суд о взыскании, требовать вознаграждение и комиссии за этот период и начислять неустойку за несвоевременное погашение (часть четвёртая пункта 11).

Что можно попросить и что банк обязан дать

Пункт 2 статьи 61 содержит закрытый перечень из десяти предложений, с которыми заёмщик вправе обратиться. Это важно: вы не «просите о снисхождении», а пользуетесь прямо названным в законе правом.

• снижение ставки вознаграждения по договору;
• уменьшение ежемесячного платежа не менее чем на пятьдесят процентов от установленного договором размера;
• изменение валюты остатка основного долга по валютному займу на тенге;
• отсрочка платежей по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода погашения или очерёдности погашения, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока займа;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки (штрафа, пеней), комиссий и иных платежей;
• самостоятельная реализация залогодателем недвижимости, являющейся предметом ипотеки, в порядке статьи 20-1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»;
• отступное — передача банку залогового или иного имущества взамен исполнения обязательства;
• реализация предмета ипотеки с передачей обязательства по договору покупателю.

По микрокредитам перечень почти такой же, но короче на один пункт: в нём нет перевода остатка валютного долга в тенге. Различается и то, где стоит трёхмесячный минимум: по микрокредитам он зашит прямо в сам пункт перечня — уменьшение ежемесячного платежа не менее чем на пятьдесят процентов «на срок не менее трёх месяцев» (подпункт 2 пункта 2 статьи 9-2), а в банковском законе тот же минимум стоит в норме об обязанности банка (пункт 4 статьи 61). Есть и отличие не в пользу заёмщика МФО: по подпункту 6 пункта 2 статьи 9-2 можно просить об отмене только неустойки, тогда как подпункт 7 пункта 2 статьи 61 позволяет просить и об отмене комиссий и иных платежей.

Обращение не может быть в одну строку. Закон требует, чтобы в нём были сведения о причинах возникновения просрочки, о текущих доходах заёмщика и другие обстоятельства, которые обосновывают ваше предложение. Практически это означает: справка о доходах, документы о потере работы, болезни, сокращении — всё, что переводит «мне тяжело» в проверяемый факт.

Ответить банк может тремя способами, и все три названы в пункте 3: согласие, встречное предложение либо отказ с мотивированным обоснованием причин. Отказ без объяснения причин норме не соответствует.

Наконец, две ситуации, где у банка не право, а обязанность. По пункту 4 банк обязан не менее чем на три месяца уменьшить платёж не менее чем наполовину и (или) дать отсрочку платежей, если обратился заёмщик из социально уязвимых слоёв населения либо пострадавший от обстоятельств, послуживших основанием для введения чрезвычайного положения. Условие — падение среднемесячного дохода более чем на тридцать процентов (за два месяца перед обращением по сравнению с двенадцатью предшествующими) либо получение адресной социальной помощи (пункт 5). Комиссии за такое изменение брать нельзя.

Чем подпись под новым графиком может навредить

Теперь то, ради чего стоит дочитать. У самого соглашения есть три цены, и ни одна не выражается в деньгах.

Цена первая: срок исковой давности

Подписывая соглашение об изменении условий или согласованный график погашения, вы совершаете действие, свидетельствующее о признании долга. Пункт 1 статьи 183 Гражданского кодекса: течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, заключением сторонами договора о медиации, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга или иной обязанности. Пункт 2 добавляет главное: после перерыва течение срока начинается заново, и время, истекшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Сколько именно вы «перезапускаете»? Срок исковой давности по требованиям банков к заёмщикам по договору банковского займа — пять лет (статья 66 нового Закона о банках). Одна важная оговорка: этот пятилетний срок применяется к договорам банковского займа, заключённым с 1 октября 2017 года (подпункт 8 пункта 5 статьи 135; та же оговорка стоит в самом законе-поправке от 06.05.2017 № 63-VI). По договорам, заключённым раньше, действовала прежняя редакция, по которой исковая давность на требования банка к заёмщикам не распространялась вообще — это не «три года», а отсутствие срока. Практический вывод обратный привычному: по старому кредиту довод «срок истёк» не работает, и перезапускать признанием долга там попросту нечего. По требованиям микрофинансовых организаций — пять лет независимо от даты договора (пункт 2 статьи 10 Закона «О микрофинансовой деятельности»).

К надписи эти сроки привязаны через статью 92-2 Закона «О нотариате»: по подпункту 2 пункта 1 надпись совершается, если со дня возникновения права на иск прошло не более трёх лет, а пункт 2 добавляет — если законодательством установлен иной срок давности, надпись выдаётся в пределах этого срока. Для банковских займов и микрокредитов это и есть пять лет.

Здесь нужно развести суд и нотариуса, потому что механизм у них разный.

В суде признание долга работает напрямую: срок прерывается по статье 183 ГК, и у банка снова пять лет на иск.

У нотариуса — нет. Пункт 11 нормативного постановления Верховного Суда от 26 мая 2022 года № 6 сформулирован жёстко: если со дня возникновения у взыскателя права на предъявление иска прошло более трёх лет (либо иной установленный законом срок давности), в совершении исполнительной надписи должно быть отказано, поскольку нотариус не наделён правом установления факта приостановления и перерыва срока исковой давности либо его восстановления. Нотариус считает календарно и перерыв учитывать не вправе.

Но результат для вас всё равно меняется — по другой причине. Подписав новый график, вы переносите срок исполнения обязательства, а по пункту 2 статьи 180 ГК давность по обязательству с определённым сроком исполнения начинается по окончании этого срока. Значит, право на иск возникает заново — от первой просрочки уже по новому графику, и отсчёт для надписи пойдёт оттуда.

И два ограничения, которые обычно теряются.

Первое: прервать можно только тот срок, который ещё течёт. Если пять лет со дня возникновения права на иск истекли до того, как вы что-то подписали, признание долга срок не воскрешает: аналога российской нормы о письменном признании после истечения срока в казахстанском ГК нет, а восстановление по статье 185 ГК возможно лишь в исключительных случаях и по обстоятельствам, связанным с личностью истца-гражданина, — к банку это неприменимо. Единственное последствие подписи после истечения срока — уплаченное добровольно обратно не вернуть (статья 186 ГК).

Второе: у займа с графиком нет единого «возраста долга». По пункту 2 статьи 180 ГК срок считается по каждому просроченному платежу отдельно — по ранним он может уже истечь, а по поздним ещё нет. Поэтому проверять надо каждый платёж, а не «когда я перестал платить». Прикинуть картину поможет калькулятор срока давности.

А теперь обратная сторона, которая работает на вас. Если по исходному договору право на иск возникло более пяти лет назад и вы ничего не подписывали, нотариус обязан отказать в совершении надписи, а уже совершённая подлежит отмене по вашему возражению — со ссылкой на тот самый пункт 11. Это одно из самых сильных оснований, и подпись под графиком гасит его вашей же рукой.

Цена вторая: бесспорность требования — это не практика, а норма

Второй эффект часто описывают как «психологический»: мол, подписанный документ выглядит убедительно. На самом деле он прямо встроен в норму.

Надписи по банковским займам и микрокредитам совершаются по подпункту 2 пункта 2 статьи 92-1 Закона «О нотариате» — по требованиям об исполнении обязательства, основанного на письменной сделке, срок исполнения которой наступил и неисполнение обязательства признаётся должником, в том числе в ответе на претензию. Пункт 12 нормативного постановления Верховного Суда № 6 не оставляет разночтений: для совершения надписи по этому основанию взыскатель должен представить нотариусу письменное признание должника о неисполнении обязательства.

Иными словами, признание — это не довесок к папке взыскателя, а условие самого основания. Подписывая соглашение о реструктуризации, вы выдаёте кредитору именно тот документ, без которого норма не работает. И наоборот: если вы ничего не подписывали и на претензию не отвечали, отсутствие письменного признания — самостоятельный и сильный довод возражения.

Цена третья: дорога к внесудебному банкротству

Об этом не предупреждает никто, а для человека без имущества это часто важнее давности. Внесудебное банкротство доступно при обязательствах не выше 1600 МРП и, среди прочего, при условии, что по обязательствам перед кредиторами отсутствует погашение в течение двенадцати последовательных месяцев (подпункт 2 пункта 1 статьи 5 Закона от 30 декабря 2022 года № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК»). Погашением считается платёж, превышающий однократный размер МРП — в 2026 году это 4 325 тенге, а срок считается с даты последнего платежа по каждому договору.

Сценарий «подписал график, заплатил один взнос и перестал» бьёт ровно сюда: один платёж крупнее 4 325 тенге обнуляет двенадцатимесячный счётчик и отодвигает внесудебное банкротство на год.

Но у этой же статьи есть и встречная сторона, и она — аргумент за то, чтобы обращение всё-таки подать. По подпункту 3 пункта 1 статьи 5 проведение процедур урегулирования по Закону о банках и Закону о микрофинансовой деятельности само по себе является условием допуска к внесудебному банкротству, причём провести их надо в срок не более двенадцати месяцев с момента возникновения просроченной задолженности. Требование не распространяется на договоры, заключённые до 1 января 2025 года. Подробный разбор процедуры — в статье «Банкротство при исполнительной надписи».

Отсюда практический вывод всей главы: обращение подавайте, платить по новому графику — решайте отдельно.

Так что выбрать

Строка про результат в обеих колонках заканчивается одинаково, и это не опечатка. Отмена исполнительной надписи не аннулирует долг. Она лишает взыскателя быстрого внесудебного пути: после отмены он вправе идти в суд в общем порядке. Любой, кто обещает вам «списание долга через возражение», вводит вас в заблуждение.

Симметричная честность нужна и по давности: истечение срока сам долг не погашает и судом автоматически не применяется — о нём надо заявить до вынесения решения (пункт 2 статьи 179 ГК), иначе иск удовлетворят.

Про порядок действий добавим одну оговорку, потому что интуитивный план «сначала снять надпись, потом договориться» работает хуже, чем кажется. К моменту совершения надписи тридцатидневное окно по пункту 2 статьи 61 давно закрыто, и «договориться потом» — это уже не право с корреспондирующей обязанностью банка ответить за пятнадцать дней, а добровольные переговоры, от которых банк вправе просто уклониться. Поэтому окно урегулирования лучше не пропускать, даже если вы намерены спорить.

Что делать, если надпись уже совершена

Стадия урегулирования закончилась, и сроки теперь другие. У вас десять рабочих дней со дня получения копии надписи, чтобы направить нотариусу, её совершившему, письменные возражения против заявленного требования с уведомлением (пункт 2 статьи 92-6). Возражение должно содержать причины несогласия с заявленным требованием (пункт 3 той же статьи). Получив его, нотариус выносит постановление об отмене исполнительной надписи не позднее трёх рабочих дней (пункт 1 статьи 92-8). Постановление об отмене оспариванию не подлежит; если же надпись по вашему возражению не отменена, оспаривать её придётся в судебном порядке (пункт 2).

Уложиться в срок важнее, чем кажется. По пункту 1 статьи 92-7 нотариус выдаёт надпись взыскателю или направляет её на принудительное исполнение только в том случае, если в установленный срок возражение от должника не поступило. Поданное вовремя возражение означает, что исполнительное производство просто не начнётся.

Считайте срок осторожно. Пункт 1-1 статьи 92-6 вводит фикции получения: копия считается полученной, если направлена на указанный в договоре адрес электронной почты, по последнему известному месту жительства заказным письмом (в том числе если его получил кто-то из совершеннолетних членов семьи) либо иными средствами связи с фиксированием доставки. Более того, при возврате уведомления с отметкой о невозможности вручения копия считается направленной надлежащим образом. Срок может идти, пока вы ничего не держали в руках.

Что меняется с 8 сентября 2026 года. Закон от 8 июля 2026 года № 343-VIII вводит в пункт 1 статьи 92-8 новую часть: если в возражении должника не указаны причины несогласия с заявленным требованием или оно подано с нарушением срока, нотариус отказывает в отмене исполнительной надписи. Тем же законом в статье 92-6 адрес доставки меняется на место регистрации, а к способам уведомления добавляются веб-портал «электронного правительства» и короткое текстовое сообщение на абонентский номер. Вывод для читателя простой: с этой даты формальное возражение без развёрнутых причин гарантированно получит отказ.

Составить возражение можно самостоятельно или через генератор возражения — он собирает документ по вашим ответам и подставляет нужные нормы. Подробный разбор процедуры — в статье «Как отменить исполнительную надпись», что делать при отказе нотариуса — в материале «Нотариус отказал отменить надпись», а особенности по видам кредиторов — в статьях об исполнительной надписи по банковскому кредиту и по микрозайму.

Сколько банк может списать со счёта

Последнее, о чём стоит знать заранее. Если вы не удовлетворили требование банка о внесении просроченных платежей, банк вправе обратить взыскание в бесспорном порядке на деньги на ваших банковских счетах — независимо от того, воспользовались вы правом на урегулирование или нет (пункт 10 статьи 61).

Но у этого права есть три ограничителя, и два из них защищают обычную зарплатную карту.

1. Перечень защищённых денег. Под взыскание не подпадают пособия и социальные выплаты из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, алименты на счетах, открытых в порядке, определённом Национальным Банком, жилищные выплаты, целевые накопления и единовременные пенсионные выплаты из ЕНПФ на жильё, лечение или образование, деньги на счёте в жилищном строительном сберегательном банке в виде жилстройсбережений, накопленных за счёт перечисленных выплат либо являющихся предметом залога, и ряд других поступлений. Обратите внимание: жилстройсбережения, внесённые из собственных средств, в этот перечень не входят.
2. Потолок в пятьдесят процентов. Взыскание платёжным требованием ограничивается пятьюдесятью процентами от суммы на счёте и (или) от каждой суммы, поступающей в дальнейшем на счёт от юридического лица или индивидуального предпринимателя.
3. Неснижаемый остаток. Сумма, сохраняемая на текущем счёте или в совокупности на текущих счетах физического лица в одном банке, должна быть не менее двукратного размера прожиточного минимума, установленного законом о республиканском бюджете, — в 2026 году это 101 702 тенге при прожиточном минимуме 50 851 тенге. На сберегательный счёт это ограничение не распространяется.

Если списали защищённые деньги или нарушили любой из двух лимитов — это самостоятельное нарушение, и оспаривается оно отдельно от самого долга.

Статьи по теме