Как снизить пеню и неустойку по кредиту и микрозайму в Казахстане

Опубликовано: 2026-07-23 · Обновлено: 2026-09-03 · Проверено практикующим юристом по делам РК

Коротко: Пеню и неустойку можно сбить двумя путями. Первый — через возражение на исполнительную надпись. Закон ограничивает пеню: не более 0,5% в день первые 90 дней просрочки и не более 10% в год от суммы займа. Ставка 0,03% в день после 90 дней установлена только для банковского займа (пункт 18 статьи 58 Закона о банках); ни в Законе о МФО, ни в статье 725-1 ГК такой ставки нет — по частному займу 0,5% в день действуют весь срок, а по микрокредиту начисленное после 90 дней вообще нельзя требовать (исключение — микрокредит, полностью обеспеченный залогом регистрируемого имущества или денег; по ипотечному микрокредиту срок 180 дней). По частным займам действует ещё лимит 100% — все платежи заёмщика, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа (подпункт 7) пункта 1 статьи 725-1 ГК). К банковским кредитам и к обычным микрокредитам МФО этот лимит не применяется: пункт 5 статьи 725-1 прямо исключает займы, где заимодатель — банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, или организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность. Их держат пределы пени и запрет требовать начисленное после 90 дней. Отдельно стоит краткосрочный микрокредит «до зарплаты»: по договору на срок до 45 календарных дней и на сумму до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году) все платежи, кроме предмета микрокредита, не могут превышать половины выданной суммы, а неустойка — 0,3% в день (подпункты 1) и 2) пункта 3 приложения 5 к Требованиям, постановление Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 92). По договорам, заключённым раньше, тот же потолок в половину суммы действовал по пункту 4-1 Требований № 232 (с 20 августа 2024 года), а до этого — по подпункту 3) пункта 3-1 статьи 4 Закона о МФО: с 12 сентября 2022 года половина суммы, а с 1 января 2020 года по 11 сентября 2022 года — вся выданная сумма. По потребительскому кредиту вознаграждение, неустойку и комиссии, начисленные по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки, банк требовать не вправе (пункт 19 статьи 58 Закона о банках) — запрет касается требования уплаты, а не самого начисления. Если насчитали сверх, сумма в надписи завышена, требование перестаёт быть бесспорным (ст. 92-1, 92-2 Закона «О нотариате») — это основание подать нотариусу возражение. Получив его, нотариус в течение 3 рабочих дней выносит постановление об отмене надписи либо об отказе; при отказе надпись оспаривается в суде. Второй путь — суд: по требованию должника суд вправе уменьшить чрезмерно большую неустойку (ст. 297 ГК РК).

Почему долг вырос вдвое и что с этим делать

Частая ситуация: взяли заём на 300 000 ₸, платить перестали на несколько месяцев — а в исполнительной надписи стоит уже 600 000 ₸ и больше. Основная часть прироста — пеня и штрафы. Хорошая новость в том, что закон жёстко ограничивает, сколько можно начислить, и завышенная пеня работает против взыскателя: она превращает требование в спорное, а спорное требование по исполнительной надписи взыскать нельзя.

Пеню и неустойку сбивают двумя способами: через возражение на исполнительную надпись (оно отменяет надпись, посчитанную с лишней пенёй, — быстро, без суда) и через суд по ст. 297 ГК. Разберём оба.

Какой размер пени законен, а какой — нет

Закон ограничивает начисления по займам физлиц. Пределы одни, но конкретная норма зависит от того, кто кредитор.

Что ограничено Предел по закону К кому применяется
Пеня за день, первые 90 дней просрочки не более 0,5% от суммы просроченного платежа банк (п. 18 ст. 58 Закона о банках), МФО (п. 3 ст. 6 Закона о МФО)
Пеня за день, после 90 дней просрочки не более 0,03% (в 16 раз меньше) банк (п. 18 ст. 58 Закона о банках) — но ставка эта остаётся живой только по займу на предпринимательскую деятельность и по ипотечному займу физлица (там отсечка 180 дней, п. 3 ст. 60); по потребительскому кредиту физлица банк не вправе требовать вознаграждение, неустойку, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, начисленные по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки (п. 19 ст. 58); у МФО такой ставки нет — после 90 дней начисленное требовать нельзя вовсе
Пеня за день по частному займу — весь срок просрочки не более 0,5% от суммы неисполненного обязательства, ступени после 90 дней нет частный заём (пп. 6) п. 1 ст. 725-1 ГК)
Пеня за год не более 10% от суммы займа все займы физлицам
После 90 дней — вознаграждение, пеня, комиссии требовать нельзя (ипотека — 180 дней) потребкредит банка (п. 19 ст. 58, п. 3 ст. 60), микрокредит (пп. 4) и 5) п. 3 ст. 7 Закона о МФО)
Вся переплата (проценты + пеня + комиссии) не выше суммы займа — лимит 100% частный заём — 100% (пп. 7) п. 1 ст. 725-1 ГК); краткосрочный микрокредит (до 45 дней и до 45 МРП) — 50% (пп. 2) п. 3 приложения 5 к Требованиям, ПП АРРФР № 92; по договорам, заключённым раньше, — норма на дату договора, см. шкалу ниже); к банкам и к обычным микрокредитам не применяется

Отдельный предел действует только для частных займов — лимит 100%: все платежи заёмщика, включая вознаграждение, неустойку и комиссии, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора (подпункт 7) пункта 1 статьи 725-1 ГК). Взяли у частного займодателя 300 000 ₸ — вернуть по закону можно максимум 600 000 ₸. К микрозаймам МФО и к банковским кредитам этот лимит не применяется, и это не толкование, а прямая норма: пункт 5 статьи 725-1 исключает из действия статьи займы, где заимодатель — лицо из пункта 2 статьи 718 ГК, то есть банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, либо организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность. Похожий совокупный потолок был и в Законе о МФО, но он никогда не распространялся на все микрокредиты подряд: пункт 3-1 статьи 4 касался только краткосрочных займов «до зарплаты» и был исключён Законом от 19 июня 2024 года № 97-VIII с 20 августа 2024 года. Сама норма при этом никуда не делась — она перешла в требования регулятора (см. ниже). Обычные (не краткосрочные) микрозаймы и банковские кредиты держат другие пределы: пеня (0,5% в день, у банков 0,03% после 90 дней, не более 10% в год), запрет требовать начисленное после 90 дней просрочки и потолок ГЭСВ (по обычным микрокредитам — 46%). Проверить переплату по вашему займу удобно в калькуляторе переплаты.

Потолок переплаты по займу «до зарплаты» существовал и раньше — менялись только норма и цифра. Но у этой шкалы есть нижняя граница: по договору, заключённому до 1 января 2020 года, совокупного потолка переплаты не было. Пункт 3-1 статьи 4 Закона о микрофинансовой деятельности введён Законом РК от 3 июля 2019 года № 262-VI и действует по договорам с 1 января 2020 года — по более раннему договору довод о потолке не заявляйте и не подставляйте вместо него более поздние цифры. По договору с физлицом на срок до 45 календарных дней и на сумму до 50 МРП, заключённому с 1 января 2020 года по 11 сентября 2022 года, все платежи сверх основного долга не могли превышать саму выданную сумму, а пеня — 0,5% в день (подпункты 3) и 2) пункта 3-1 статьи 4 Закона о микрофинансовой деятельности). С 12 сентября 2022 года по 19 августа 2024 года потолок стал жёстче — половина выданной суммы. С 20 августа 2024 года тот же потолок в половину и пеня 0,3% в день действуют уже по требованиям регулятора (пункт 4-1 Требований № 232, а с 21 июля 2026 года — пункт 3 приложения 5 к Требованиям № 92), только порог суммы стал 45 МРП. Между 1 января 2020 года и сегодняшним днём периода, в котором потолка не было, нет. Посмотрите в договоре дату подписания, срок и сумму — и считайте по норме того дня.

Почему завышенная пеня отменяет исполнительную надпись

Исполнительная надпись — это разрешение взыскать долг без суда. Но закон ставит жёсткое условие: надпись возможна только по бесспорному требованию (ст. 92-1 перечисляет такие требования, а ст. 92-2 закрепляет бесспорность как условие совершения надписи — Закон РК «О нотариате»). Как только вы обоснованно заявляете, что сумма посчитана неверно, требование перестаёт быть бесспорным.

Завышенная пеня — самый наглядный спор о сумме. Если в надписи пеня больше 0,5% в день (по банковскому займу на предпринимательскую деятельность и по ипотечному — больше 0,03% в день после 90 дней), больше 10% в год, если по потребительскому кредиту вообще начислены пеня, вознаграждение или комиссии после 90 последовательных календарных дней просрочки, или если по частному займу общая переплата превысила сам заём — значит, долг посчитан с нарушением закона. Этого довода достаточно, чтобы подать возражение: вы не обязаны спорить со всем долгом.

Получив мотивированное возражение с указанием причин несогласия, нотариус в течение 3 рабочих дней выносит постановление об отмене надписи либо отказывает (ст. 92-8). При споре о сумме надпись, как правило, отменяют: бесспорности больше нет. Отказ оформляется письмом, а не постановлением, и обжалуется в суде не он, а сама надпись: в принятии жалобы именно на отказ нотариуса суд отказывает (пункт 18 нормативного постановления Верховного Суда РК №6 от 26.05.2022). При чисто процедурном споре это жалоба на нотариальное действие в течение 10 календарных дней с даты получения отказа (часть 4 статьи 364 ГПК, пункт 7 постановления №6); при споре о сумме — иск к взыскателю о признании надписи не подлежащей исполнению (пункт 4 постановления №6). После отмены взыскание теряет основание, но производство и аресты сами не снимаются: постановление об отмене нужно отнести судебному исполнителю с заявлением о прекращении производства (пункт 1 статьи 47 Закона «Об исполнительном производстве», пункт 2 статьи 92-8). Подробный порядок — в пошаговой инструкции по отмене надписи. Как снять уже наложенный по надписи арест счёта, описано в отдельной статье.

Как снизить неустойку через суд (ст. 297 ГК)

Если дело дошло до суда — например, после отмены надписи взыскатель подал иск, — работает второй инструмент. По ст. 297 ГК РК суд по требованию должника вправе уменьшить неустойку (штраф, пеню), если она чрезмерно велика по сравнению с убытками кредитора. Суд учитывает, насколько исполнено обязательство и какие интересы у обеих сторон.

Два важных момента:

На практике связка сильнее всего работает так: сначала завышенная пеня служит основанием отменить надпись, а если кредитор идёт в суд — там неустойку снижают по ст. 297. Специфика по типу долга разобрана в статьях про исполнительную надпись по банковскому кредиту и по микрозайму.

Что делать прямо сейчас

  1. Возьмите расчёт долга. В исполнительной надписи и в требовании взыскателя должна быть видна сумма пени и штрафов отдельно от основного долга.
  2. Сверьте с пределами. Пеня больше 0,5% в день, а по банковскому займу на предпринимательскую деятельность и по ипотечному — больше 0,03% в день после 90-го дня? Больше 10% в год? По потребительскому кредиту ориентир после 90-го дня не 0,03%, а ноль: требуют ли вознаграждение, пеню или комиссии, начисленные по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки (по ипотечному займу — 180 дней)? Есть комиссии по потребительскому микрокредиту, которых закон не допускает вовсе? По частному займу вся переплата больше суммы займа, а по займу «до зарплаты» — больше половины выданной суммы (по договорам, заключённым с 1 января 2020 года по 11 сентября 2022 года, — больше всей выданной суммы; по договору, заключённому до 1 января 2020 года, совокупного потолка не было — этот довод не заявляйте)? Любое «да» — это основание.
  3. Подайте возражение в срок. У вас 10 рабочих дней со дня получения копии надписи (ст. 92-6). Готовое возражение со ссылками на нужные статьи генерируется здесь за пару минут.

Отмена надписи не аннулирует сам долг — она лишает взыскателя права забрать деньги в упрощённом порядке и возвращает спор в суд, где у вас полная защита: снижение неустойки по ст. 297 ГК, срок исковой давности, проверка расчёта. Но начинается всё с одного простого шага — проверить, не завышена ли пеня.

Частые вопросы

Какой максимальный размер пени по закону?
Предел зависит от того, кто кредитор, и ступень после 90 дней есть не у всех. По банковскому займу физлица — 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в течение 90 дней просрочки и 0,03% в день по их истечении, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора (пункт 18 статьи 58 Закона «О банках и банковской деятельности»). По микрокредиту — 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в течение 90 дней просрочки, но не более 10% от суммы микрокредита за каждый год договора (пункт 3 статьи 6 Закона «О микрофинансовой деятельности»); ставки на период после 90 дней в этом законе нет вовсе, зато начисленное после 90 дней МФО требовать не вправе (подпункт 4) пункта 3 статьи 7). По частному займу — 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки без деления на периоды, но не более 10% от суммы выданного займа в год (подпункт 6) пункта 1 статьи 725-1 ГК); ступени 0,03% здесь нет, после 90 дней действует та же ставка 0,5%. Лимит 100% (вся переплата не выше самого займа) действует только для частных займов — подпункт 7) пункта 1 статьи 725-1 ГК. К банкам и к МФО он не применяется: пункт 5 той же статьи исключает займы, где заимодателем выступают лица из пункта 2 статьи 718 ГК.
Начисляют ли пеню после 90 дней просрочки?
По потребительскому кредиту или микрозайму физлица после 90 дней просрочки банк или МФО не вправе требовать выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных по истечении этого срока (у банка — также комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа); по ипотечным жилищным займам срок — 180 дней. Запрет касается требования уплаты, а не самого начисления: если такие суммы попали в требование по исполнительной надписи, они предъявлены незаконно.
Можно ли снизить пеню без суда?
Да, если пеня завышена сверх законного предела или начислена после 90 дней. Тогда сумма в исполнительной надписи неверна, требование становится спорным — и это основание подать нотариусу возражение. Возражение не снижает пеню напрямую, а отменяет саму надпись, посчитанную с лишней пенёй; спор переходит в суд, где неустойку уменьшают по ст. 297 ГК или отсекают её незаконную часть.
Пеня уже включена в исполнительную надпись — что делать?
Подайте возражение нотариусу в течение 10 рабочих дней со дня получения копии надписи (ст. 92-6 Закона «О нотариате»). Укажите, что сумма пени превышает установленные пределы, поэтому требование не бесспорно. Нотариус в течение 3 рабочих дней вынесет постановление об отмене либо об отказе; при отказе надпись оспаривается в суде за 10 дней. После отмены взыскать долг можно только через суд — а там неустойку снижают по ст. 297 ГК.

Получили исполнительную надпись? Возражение нужно подать за 10 рабочих дней. Сгенерируйте готовый документ за 5 минут.

Сгенерировать возражение → Открыть в Telegram

Бесплатное превью документа · полный документ 3 000 ₸ · DOCX + PDF · оплата Kaspi

Статьи по теме

2026-06-26

Как отменить исполнительную надпись нотариуса в Казахстане: пошаговая инструкция 2026

Что такое исполнительная надпись, почему её можно отменить, какие основания работают и как подать возражение нотариусу за 10 рабочих дней.

2026-06-22

Исполнительная надпись по микрозайму: как оспорить долг МФО

Почему по микрозаймам часто завышают сумму, какие пределы начислений действуют на самом деле в 2026 году и как оспорить надпись МФО. Отдельно разбираем правило «переплата не больше суммы займа»: из Закона о МФО оно исчезло, но для краткосрочных займов «до зарплаты» действует более жёсткий потолок — половина выданной суммы.

2026-06-29

Исполнительная надпись по банковскому кредиту: как оспорить долг банка

Чем долг банку отличается от микрозайма, какие требования закон предъявляет к банку до взыскания и как оспорить исполнительную надпись.

2026-06-20

Арест счёта по исполнительной надписи: как снять и вернуть деньги

Что делать, если из-за исполнительной надписи заблокирован счёт или списаны деньги: какие суммы вообще нельзя трогать, как снять арест, вернуть списанное и в какие сроки идти в суд.