Несие мен микронесие бойынша өсімпұл мен тұрақсыздық айыбын қалай азайтуға болады

Жарияланды: 2026-07-23 · Жаңартылды: 2026-09-03 · ҚР істері бойынша тәжірибелі заңгер тексерген

Қысқаша: Өсімпұл мен тұрақсыздық айыбын екі жолмен азайтуға болады. Бірінші — атқарушылық жазбаға қарсылық арқылы. Заң өсімпұлды шектейді: мерзімі өткеннің алғашқы 90 күнінде күніне 0,5%-дан және жылына қарыз сомасының 10%-ынан аспайды. 90 күннен кейінгі күніне 0,03% мөлшерлемесі тек банк қарызына белгіленген («Банктер туралы» Заңның 58-бабының 18-тармағы); МҚҰ туралы Заңда да, АК-нің 725-1-бабында да мұндай мөлшерлеме жоқ — жеке қарызда 0,5% бүкіл мерзім бойы қалады, ал микронесиеде 90 күннен кейін есептелгеннің өзін талап етуге болмайды (тіркелетін мүлік не ақша кепілімен толық қамтамасыз етілген микронесие — ерекшелік, ипотекалық микронесиеде мерзім 180 күн). Жеке қарызда оған қоса 100% шегі бар — қарыз нысанасын қоспағанда, қарыз алушының барлық төлемдері жиынтығында берілген қарыз сомасынан аса алмайды (АК-нің 725-1-бабы 1-тармағының 7) тармақшасы). Банк несиесіне де, МҚҰ микронесиесіне де бұл шек қолданылмайды: сол баптың 5-тармағы қарыз беруші банк, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйым не микроқаржылық қызметті жүзеге асыратын ұйым болатын қарыздарды тікелей алып тастайды. Оларды өсімпұл шектері мен 90 күннен кейін есептелгенді талап етуге тыйым ұстайды. Бөлек тұрған жағдай — «жалақыға дейінгі» қысқа мерзімді микронесие: 45 күнтізбелік күнге дейінгі және 45 АЕК-ке дейінгі (2026 жылы 194 625 ₸) шарт бойынша микронесиенің өзінен басқа барлық төлемдер берілген соманың жартысынан, ал өсімпұл күніне 0,3%-дан аспайды (АРРФР-дің 15.05.2026 № 92 қаулысымен бекітілген Талаптарға 5-қосымшаның 3-тармағының 1) және 2) тармақшалары). Бұрын жасалған шарттар бойынша дәл сол жарты шегі № 232 Талаптардың 4-1-тармағында тұрған (2024 жылғы 20 тамыздан бастап), одан бұрын — МҚҰ туралы Заңның 4-бабы 3-1-тармағының 3) тармақшасында: 2022 жылғы 12 қыркүйектен бастап берілген соманың жартысы, ал 2020 жылғы 1 қаңтар мен 2022 жылғы 11 қыркүйек аралығында — берілген соманың өзі. Тұтынушылық несие бойынша мерзімі өткеннің қатарынан 90 күнтізбелік күні өткен соң есептелген сыйақыны, өсімпұлды және комиссияларды банк талап етуге құқылы емес («Банктер туралы» Заңның 58-бабының 19-тармағы) — тыйым есептеуге емес, есептелгеннің төленуін талап етуге қатысты. Одан көп есептелсе, жазбадағы сома асыра көрсетілген, талап даусыз болудан қалады («Нотариат туралы» заңның 92-1, 92-2-баптары) — бұл нотариусқа қарсылық беруге негіз. Қарсылықты алған нотариус 3 жұмыс күні ішінде жазбаны жою не жоюдан бас тарту туралы қаулы шығарады; бас тартса, жазба сот арқылы дауланады. Екінші жол — сот: борышкердің талабы бойынша сот шектен тыс көп тұрақсыздық айыбын азайта алады (Азаматтық кодекстің 297-бабы).

Неге қарыз екі есе өсті және немен айналысу керек

Жиі кездесетін жағдай: 300 000 ₸ қарыз алдыңыз, бірнеше ай төлемедіңіз — ал атқарушылық жазбада 600 000 ₸ немесе одан да көп тұр. Өсімнің негізгі бөлігі — өсімпұл мен айыппұл. Жақсы жаңалық: заң қанша есептеуге болатынын қатаң шектейді, ал асыра есептелген өсімпұл өндіріп алушының өзіне қарсы жұмыс істейді: ол талапты даулыға айналдырады, ал даулы талапты атқарушылық жазба бойынша өндіруге болмайды.

Өсімпұл мен тұрақсыздық айыбын екі жолмен азайтады: атқарушылық жазбаға қарсылық арқылы (ол артық өсімпұлмен есептелген жазбаны жояды — жылдам, сотсыз) және сот арқылы, Азаматтық кодекстің 297-бабы бойынша. Екеуін де қарастырайық.

Өсімпұлдың қандай мөлшері заңды, қандайы — жоқ

Заң жеке тұлғалардың қарыздары бойынша есептеуді шектейді. Шектер бірдей, бірақ нақты норма кредитордың кім екеніне қарай өзгереді.

Нең шектелген Заң бойынша шегі Кімге қолданылады
Күніне өсімпұл, алғашқы 90 күн мерзімі өткен төлемнің 0,5%-ынан аспайды банк (Банктер туралы Заңның 58-бабының 18-тармағы), МҚҰ (МҚҰ туралы Заңның 6-бабының 3-тармағы)
Күніне өсімпұл, 90 күннен кейін 0,03%-дан аспайды (16 есе аз) банк (Банктер туралы Заңның 58-бабының 18-тармағы) — бірақ бұл мөлшерлеме тек кәсіпкерлік қызметпен байланысты қарызда және жеке тұлғаның ипотекалық қарызында жұмыс істейді (онда тыйым 180 күннен кейін басталады, 60-баптың 3-тармағы); жеке тұлғаның тұтынушылық кредиті бойынша банк мерзімі өткеннің қатарынан 90 күнтізбелік күні өткен соң есептелген сыйақыны, тұрақсыздық айыбын (өсімпұлды), қарызды беруге және оған қызмет көрсетуге байланысты комиссиялар мен өзге де төлемдерді талап етуге құқылы емес (58-баптың 19-тармағы); МҚҰ-да мұндай мөлшерлеме жоқ — 90 күннен кейін есептелгенді талап етуге мүлдем болмайды
Күніне өсімпұл, жеке қарызда — бүкіл мерзім орындалмаған міндеттеме сомасының 0,5%-ынан аспайды, 90 күннен кейінгі саты жоқ жеке қарыз (АК-нің 725-1-бабы 1-тармағының 6) тармақшасы)
Жылына өсімпұл қарыз сомасының 10%-ынан аспайды барлық қарыз
90 күннен кейін сыйақы, өсімпұл, комиссиялар талап етуге болмайды (ипотека — 180 күн) банк тұтыну несиесі (58-баптың 19-тармағы, 60-баптың 3-тармағы), микронесие (МҚҰ туралы Заңның 7-бабы 3-тармағының 4) және 5) тармақшалары)
Бүкіл артық төлем (сыйақы + өсімпұл + комиссиялар) қарыз сомасынан аспайды — 100% шегі жеке қарыз — 100% (АК-нің 725-1-бабы 1-тармағының 7) тармақшасы); қысқа мерзімді микронесие (45 күнге және 45 АЕК-ке дейін) — 50% (Талаптарға 5-қосымшаның 3-тармағының 2) тармақшасы, АРРФР № 92); банкке де, кәдімгі микронесиеге де қолданылмайды

Жеке шек тек жеке қарыздарға қолданылады — 100% шегі: қарыз нысанасын қоспағанда, қарыз алушының барлық төлемдері, оның ішінде сыйақы, өсімпұл және комиссиялар, шарттың бүкіл қолданылу кезеңі үшін жиынтығында берілген қарыз сомасынан аса алмайды (АК-нің 725-1-бабы 1-тармағының 7) тармақшасы). Жеке қарыз берушіден 300 000 ₸ алсаңыз — заң бойынша ең көбі 600 000 ₸ қайтарасыз. МҚҰ микронесиесіне де, банк несиесіне де бұл шек қолданылмайды, әрі бұл түсіндірме емес, тікелей норма: 725-1-баптың 5-тармағы баптың қолданысынан қарыз беруші АК-нің 718-бабы 2-тармағындағы тұлға — банк, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйым не микроқаржылық қызметті жүзеге асыратын ұйым — болатын қарыздарды алып тастайды. Бұрын осыған ұқсас шек МҚҰ туралы Заңның 4-бабының 3-1-тармағында болған, бірақ ол барлық микронесиеге емес, тек «жалақыға дейінгі» қысқа мерзімді микронесиеге қатысты еді. Бұл тармақты 2024 жылғы 19 маусымдағы № 97-VIII Заң алып тастады, ол 2024 жылғы 20 тамыздан бастап қолданылмайды (2026 жылғы 16 қаңтардағы № 259-VIII Заңның бұған қатысы жоқ), алайда шектің өзі жоғалған жоқ — дәл сол күннен бастап ол реттеушінің талаптарына көшті. «Жалақыға дейінгі» қарыз бойынша артық төлемнің шегі бұрын да болған — тек норма мен сан өзгерген. Бірақ бұл шкаланың төменгі шекарасы бар: 2020 жылғы 1 қаңтарға дейін жасалған шарт бойынша жиынтық артық төлем шегі болмаған. «Микроқаржылық қызмет туралы» Заңның 4-бабының 3-1-тармағы ҚР-ның 2019 жылғы 3 шілдедегі № 262-VI Заңымен енгізіліп, 2020 жылғы 1 қаңтардан бастап жасалған шарттарға қолданылады — одан бұрынғы шарт бойынша шек туралы дәлелді келтірмеңіз және оның орнына кейінгі сандарды қоймаңыз. Жеке тұлғамен күнтізбелік 45 күнге дейінгі мерзімге және 50 АЕК-ке дейінгі сомаға 2020 жылғы 1 қаңтар мен 2022 жылғы 11 қыркүйек аралығында жасалған шарт бойынша негізгі борыштан тыс барлық төлемдер берілген сомадан аспауы тиіс еді, ал өсімпұл — күніне 0,5 пайыз (Микроқаржылық қызмет туралы заңның 4-бабы 3-1-тармағының 3) және 2) тармақшалары). 2022 жылғы 12 қыркүйектен 2024 жылғы 19 тамызға дейін шек қатаңдап, берілген соманың жартысы болды. 2024 жылғы 20 тамыздан бастап сол жарты шегі мен күніне 0,3 пайыз өсімпұл реттеушінің талаптарында тұр (№ 232 Талаптардың 4-1-тармағы, ал 2026 жылғы 21 шілдеден — № 92 Талаптарға 5-қосымшаның 3-тармағы), тек сома шегі 45 АЕК болды. 2020 жылғы 1 қаңтар мен бүгінгі күн арасында шек болмаған кезең жоқ. Шартыңыздағы күнді, мерзімді және соманы қараңыз да, сол күнгі норма бойынша есептеңіз. Кәдімгі (қысқа мерзімді емес) микронесие мен банк несиесін басқа шектер ұстайды: өсімпұл (күніне 0,5%, банкте 90 күннен кейін 0,03%, жылына 10%-дан аспайды), 90 күн өткен соң есептелгенді талап етуге тыйым және ЖТСМ шегі (микронесиеде — 46%). Қарызыңыз бойынша артық төлемді артық төлем калькуляторынан тексеруге болады.

Неге асыра есептелген өсімпұл атқарушылық жазбаны жоюға негіз болады

Атқарушылық жазба — қарызды сотсыз өндіруге берілген рұқсат. Бірақ заң қатаң шарт қояды: жазба тек даусыз талап бойынша жасалады (92-1-бап ондай талаптарды тізбелейді, ал 92-2-бап даусыздықты жасаудың шарты ретінде бекітеді — «Нотариат туралы» заң). Сіз соманың дұрыс есептелмегенін негіздеп мәлімдеген сәтте талап даусыз болудан қалады.

Асыра есептелген өсімпұл — соманы даулаудың ең айқын түрі. Егер жазбадағы өсімпұл күніне 0,5%-дан (кәсіпкерлік қызметпен байланысты банк қарызында және ипотекалық қарызда — 90 күннен кейін күніне 0,03%-дан) асса, жылына 10%-дан асса, тұтынушылық кредит бойынша мерзімі өткеннің қатарынан 90 күнтізбелік күні өткен соң өсімпұл, сыйақы не комиссиялар мүлдем есептелсе, немесе жеке қарызда жалпы артық төлем қарыздың өзінен асып кетсе — бұл қарыз заң бұзып есептелген деген сөз. Қарсылық беруге осы дәлел жеткілікті: сіз бүкіл қарызбен даулауға міндетті емессіз.

Келіспеу себептері көрсетілген дәлелді қарсылықты алған нотариус 3 жұмыс күні ішінде жазбаны жою туралы қаулы шығарады не бас тартады (92-8-бап). Сома дауы болғанда жазба әдетте жойылады: даусыздық қалмайды. Бас тарту қаулымен емес, хатпен ресімделеді, әрі сотта дауланатыны — бас тарту емес, жазбаның өзі: нақ бас тартуға берілген шағымды сот қабылдамайды (ҚР Жоғарғы Сотының 26.05.2022 жылғы №6 нормативтік қаулысының 18-тармағы). Тек рәсім бұзылса — нотариалдық әрекетке шағым, бас тартуды алған күннен бастап 10 күнтізбелік күн (АПК-нің 364-бабының 4-бөлігі, №6 қаулының 7-тармағы); сома дауы болса — өндіріп алушыға жазбаны орындауға жатпайды деп тану туралы талап (№6 қаулының 4-тармағы). Жойылғаннан кейін өндіру негізінен айырылады, бірақ іс жүргізу мен тыйымдар өздігінен алынбайды: күшін жою туралы қаулыны іс жүргізуді тоқтату туралы өтінішпен бірге сот орындаушысына апару керек («Атқарушылық іс жүргізу туралы» заңның 47-бабы 1-тармағы, 92-8-баптың 2-тармағы). Толық тәртіп — «Атқарушылық жазбаның күшін қалай жою керек» мақаласында. Жазба бойынша салынған шот тыйымын қалай алу керегі — бөлек мақалада.

Тұрақсыздық айыбын сот арқылы қалай азайту керек (АК 297-бабы)

Егер іс сотқа жетсе — мысалы, жазба жойылғаннан кейін өндіріп алушы талап қойса — екінші құрал жұмыс істейді. Азаматтық кодекстің 297-бабы бойынша сот борышкердің талабы бойынша тұрақсыздық айыбын (айыппұл, өсімпұл), егер ол кредитордың залалымен салыстырғанда шектен тыс көп болса, азайтуға құқылы. Сот міндеттеменің қаншалықты орындалғанын және екі тараптың мүддесін ескереді.

Екі маңызды жайт:

Тәжірибеде байланыс былай мықты жұмыс істейді: алдымен асыра есептелген өсімпұл жазбаны жоюға негіз болады, ал өндіріп алушы сотқа барса — онда айып 297-бап бойынша азайтылады. Қарыз түріне қарай ерекшелік банк несиесі бойынша атқарушылық жазба және микронесие бойынша мақалаларында талданған.

Дәл қазір не істеу керек

  1. Қарыз есебін алыңыз. Атқарушылық жазбада және өндіріп алушының талабында өсімпұл мен айыппұл сомасы негізгі қарыздан бөлек көрінуге тиіс.
  2. Шектермен салыстырыңыз. Өсімпұл күніне 0,5%-дан көп пе, ал кәсіпкерлік қызметпен байланысты банк қарызында және ипотекалық қарызда 90-шы күннен кейін күніне 0,03%-дан көп пе? Жылына 10%-дан көп пе? Тұтынушылық кредитте 90-шы күннен кейінгі бағдар — 0,03% емес, нөл: мерзімі өткеннің қатарынан 90 күнтізбелік күні өткен соң есептелген сыйақы, өсімпұл не комиссиялар талап етіліп тұр ма (ипотекалық қарызда — 180 күн)? Тұтынушылық микронесиеде заң мүлдем жол бермейтін комиссиялар бар ма? Жеке қарызда бүкіл артық төлем қарыз сомасынан, ал «жалақыға дейінгі» қарызда берілген соманың жартысынан (2020 жылғы 1 қаңтар мен 2022 жылғы 11 қыркүйек аралығында жасалған шарттар бойынша — берілген соманың өзінен; 2020 жылғы 1 қаңтарға дейін жасалған шарт бойынша жиынтық шек болмаған — бұл дәлелді келтірмеңіз) асып тұр ма? Кез келген «иә» — бұл негіз.
  3. Қарсылықты мерзімінде беріңіз. Жазбаның көшірмесін алған күннен бастап 10 жұмыс күні бар (92-6-бап). Қажетті баптарға сілтемелермен дайын қарсылық осында бірнеше минутта жасалады.

Жазбаның жойылуы қарыздың өзін жоймайды — ол өндіріп алушыны жеңілдетілген тәртіппен ақша алу құқығынан айырады және дауды сотқа қайтарады, онда сіз толық қорғаласыз: 297-бап бойынша айыпты азайту, талап қоюдың ескіру мерзімі, есепті тексеру. Бірақ бәрі бір қарапайым қадамнан басталады — өсімпұлдың асыра есептелмегенін тексеру.

Жиі қойылатын сұрақтар

Заң бойынша өсімпұлдың ең жоғары мөлшері қандай?
Шек кредитордың кім екеніне байланысты, әрі 90 күннен кейінгі саты бәрінде бола бермейді. Жеке тұлғаның банк қарызы бойынша — мерзімі өткеннің 90 күні ішінде күніне мерзімі өткен төлемнің 0,5%-ы, ал одан кейін күніне 0,03%-ы, бірақ шарттың әр жылы үшін берілген қарыз сомасының 10%-ынан аспайды («Банктер және банк қызметі туралы» заңның 58-бабының 18-тармағы). Микронесие бойынша — мерзімі өткеннің 90 күні ішінде күніне мерзімі өткен төлемнің 0,5%-ы, бірақ шарттың әр жылы үшін берілген микронесие сомасының 10%-ынан аспайды («Микроқаржы қызметі туралы» заңның 6-бабының 3-тармағы); бұл заңда 90 күннен кейінгі кезеңге мөлшерлеме мүлдем жоқ, оның есесіне МҚҰ 90 күннен кейін есептелгенді талап етуге құқылы емес (7-баптың 3-тармағының 4) тармақшасы). Жеке қарыз бойынша — кезеңдерге бөлінбей, бүкіл мерзім бойы орындалмаған міндеттеме сомасының күніне 0,5%-ы, бірақ жылына берілген қарыз сомасының 10%-ынан аспайды (АК-нің 725-1-бабы 1-тармағының 6) тармақшасы); мұнда 0,03% сатысы жоқ, 90 күннен кейін де сол 0,5% қолданылады. 100% шегі (бүкіл артық төлем қарыздың өзінен аспайды) тек жеке қарыздарға қолданылады — АК-нің 725-1-бабы 1-тармағының 7) тармақшасы. Банкке де, МҚҰ-ға да ол қолданылмайды: сол баптың 5-тармағы АК-нің 718-бабы 2-тармағындағы тұлғалар қарыз беруші болатын қарыздарды алып тастайды.
90 күн мерзімі өткеннен кейін өсімпұл есептей ме?
Жеке тұлғаның тұтынушылық несиесі не микронесиесі бойынша — 90 күн мерзімі өткеннен кейін есептелген сыйақы мен тұрақсыздық айыбының (банкте — қарызды беруге және қызмет көрсетуге байланысты комиссиялар мен өзге де төлемдердің) төленуін банк не микроқаржы ұйымы талап етуге құқылы емес; тұрғын үй ипотекалық қарызында бұл мерзім — 180 күн. Тыйым есептеуге емес, есептелгеннің төленуін талап етуге қатысты: мұндай сомалар атқарушылық жазба бойынша талапқа кірсе — олар заңсыз қойылған.
Өсімпұлды сотсыз азайтуға бола ма?
Иә, егер өсімпұл заңды шектен асып есептелсе не 90 күннен кейін салынса. Онда атқарушылық жазбадағы сома дұрыс емес, талап даулы болады — бұл нотариусқа қарсылық беруге негіз. Қарсылық өсімпұлды тікелей азайтпайды, ал артық өсімпұлмен есептелген жазбаның өзін жояды; дау сотқа көшеді, онда айып АК 297-бабы бойынша азайтылады не оның заңсыз бөлігі алынып тасталады.
Өсімпұл атқарушылық жазбаға енгізіліп қойған — не істеу керек?
Жазбаның көшірмесін алған күннен бастап 10 жұмыс күні ішінде нотариусқа қарсылық беріңіз («Нотариат туралы» заңның 92-6-бабы). Өсімпұл сомасы белгіленген шектен асатынын, сондықтан талап даусыз еместігін көрсетіңіз. Нотариус 3 жұмыс күні ішінде жою не жоюдан бас тарту туралы қаулы шығарады; бас тартса, жазба 10 күн ішінде сот арқылы дауланады. Жойылғаннан кейін қарызды тек сот арқылы өндіруге болады — ал онда айып 297-бап бойынша азайтылады.

Атқарушылық жазба келді ме? Қарсылықты 10 жұмыс күні ішінде беру керек. Дайын құжатты 5 минутта жасаңыз.

Қарсылық жасау → Telegram-да ашу

Құжаттың тегін алдын ала көрінісі · толық құжат 3 000 ₸ · DOCX + PDF · Kaspi төлемі

Тақырып бойынша мақалалар

2026-06-26

Нотариустың атқарушылық жазбасының күшін қалай жоюға болады: 2026 нұсқаулық

Атқарушылық жазба деген не, оны неге жоюға болады, қандай негіздер жұмыс істейді және 10 жұмыс күні ішінде қарсылықты қалай беру керек.

2026-06-22

Микронесие бойынша атқарушылық жазба: МҚҰ қарызын қалай даулауға болады

Микронесие бойынша сома неге жиі асырылады, 2026 жылы шын мәнінде қандай шектер қолданылады және МҚҰ жазбасын қалай даулау керек. Бөлек талдаймыз: «артық төлем қарыз сомасынан аспайды» деген қағида МҚҰ туралы Заңнан жоғалды, бірақ «жалақыға дейінгі» қысқа мерзімді қарыздарға одан да қатаң шек - берілген соманың жартысы - қолданылады.

2026-06-29

Банк кредиті бойынша атқарушылық жазба: банк қарызын қалай даулау керек

Банк қарызы микронесиеден несімен ерекшеленеді, банк өндірмес бұрын қандай талаптарды орындауға міндетті және атқарушылық жазбаны қалай даулауға болады.

2026-06-20

Атқарушылық жазба бойынша шотқа тыйым: қалай алып, ақшаны қайтару керек

Атқарушылық жазба себебінен шот бұғатталса не ақша есептен шығарылса не істеу керек: қандай сомаларға мүлдем тиюге болмайды, тыйымды қалай алады, ұсталған ақшаны қалай қайтарады және сотқа қандай мерзімде жүгінеді.