Қарыз үшін картадан ақша шешіп алды: мұны кім істеді және не істеу керек

Жарияланды: 2026-09-03 · Жаңартылды: 2026-09-03 · ҚР істері бойынша тәжірибелі заңгер тексерген

Ақша шоттан қоңыраусыз, хатсыз және түсіндірмесіз жоғалады. Қосымшада тек сома мен түсініксіз төлем мақсаты ғана көрінеді. Бірінші ой — алаяқтар, екіншісі — банк, үшіншісі «баяғы несие шығар». Ал бастамашыны дәл әрі жылдам анықтауға болады: заң келісімсіз ақша алуға рұқсат ететіндердің шеңбері тар әрі жабық.

Банкпен емес, дәл бастамашымен айналысу керек. Банктер мен банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдар клиенттің келісімінсіз ақша шешуге қарсы қарсылықтарды мәні бойынша қарамайды, ал ақша алудың негізділігі үшін жауапкершілікті инкассолық өкімнің бастамашысы көтереді («Төлемдер және төлем жүйелері туралы» Заңның 35-бабының 9-тармағы). Қолдау көрсету чатындағы бір сағат бос кетеді. Жалғыз ерекшелік — ақшаны банктің өзі сіздің қарызыңыз бойынша шешкен жағдай: онда бастамашы да, жауапты да сол банк (32-баптың 4-тармағы, 52-баптың 6-тармағы).

Келісіміңізсіз ақша алуға кім құқылы

Инкассолық өкімді тек мемлекеттік кірістер органдары, сот орындаушылары және аумақтық әділет органы береді, әрі 35-баптың 3-тармағындағы атқарушылық іс жүргізудің цифрлық жүйесі туралы ескертпе дәл аумақтық органға қатысты: сот орындаушысының инкассосы атқарушылық құжаттардың көшірмелері қоса берілген қағаз жеткізгіште де берілуі мүмкін (сол баптың 4-тармағы, Атқарушылық іс жүргізу туралы Заңның 58-бабының 2-тармағы). Қарыз бойынша мерзімі өткен берешекті өндіріп алуға арналған төлем талабын кредиторлардың жабық шеңбері ұсына алады: банктер; ипотекалық ұйымдар; агроөнеркәсіптік кешен субъектілеріне кредит беруді жүзеге асыратын, дауыс беретін акцияларының жүз пайызы тікелей немесе жанама түрде ұлттық басқарушы холдингке тиесілі ұйымдар; өзіне берілген талап ету құқықтары бойынша банктердің кредиттік портфельдерінің сапасын жақсартуға маманданатын ұйым (32-баптың 3 және 4-тармақтары).

Төртінші жол туралы бір нәрсені түсіну маңызды: бұл ақшаңыз жатқан банк болуы міндетті емес. Төлем талабы «ақша жөнелтушінің банкіне», яғни сізге қызмет көрсететін кез келген банкке беріледі (32-баптың 4-тармағының екінші бөлігі), ал төрт санаттың екеуі — ипотекалық ұйым мен кредиттік портфельдердің сапасын жақсартатын ұйым — мүлдем банк емес және жеке тұлғаларға шот жүргізбейді. Қарыз бір ұйымда, карта екіншісінде болуы — қалыпты жағдай, сондықтан кредиторды күдіктілер тізімінен сызуға болмайды.

Бұл тізбеде кімнің жоғы — кімнің барынан маңыздырақ. Онда микроқаржы ұйымы мен коллекторлық агенттік жоқ. «Микроқаржылық қызмет туралы» Заңда даусыз тәртіппен ақша шешу немесе шоттан ақша алу туралы бірде-бір норма жоқ, әрі Төлемдер туралы Заңның 32-бабындағы жабық тізбеде МҚҰ аталмайды.

Бірақ кері тұжырым дұрыс емес: микронесие бойынша ақшаның жоғалуының бәрі атқарушылық құжатты білдірмейді. Көбіне бұл — даусыз тәртіппен шешу емес, өз келісіміңіз бойынша төлем: байланыстырылған картадан рекурренттік шешу, ол электрондық төлем құралын ұстаушының келісімі негізінде жасалады (Төлемдер туралы Заңның 38-бабының 2-тармағы). Ажырату оңай: даусыз шешу үзінді көшірмеде инкассо не төлем талабы ретінде, заң нормасына сілтемемен көрінеді, ерікті төлем — МҚҰ пайдасына жасалған кәдімгі карта операциясы ретінде. Ал ақша шынымен инкассо бойынша кеткен болса, демек микронесие бойынша атқарушылық құжат — көбіне атқарушылық жазба — бұрыннан бар және онымен сот орындаушысы жұмыс істейді. Сізде жазба бар-жоғын қалай тексеру керегін бөлек талдағанбыз.

Неге ескертпеді: бұл заңды

Норма тікелей: атқарушылық құжат дереу орындалуға жататын жағдайларда, сондай-ақ мүлікке тыйым салу және өзге де қамтамасыз ету шараларын қабылдау кезінде сот орындаушысы атқарушылық әрекеттер жасауға және іс жүргізуге қатысушыларды бұл туралы алдын ала хабардар етпей, мәжбүрлеп орындату шараларын қабылдауға құқылы («Атқарушылық іс жүргізу және сот орындаушыларының мәртебесі туралы» Заңның 27-бабы 1-тармағының екінші бөлігі). Оның үстіне қамтамасыз ету шаралары іс жүргізуді қозғаумен бір мезгілде қабылданады (37-баптың 4-тармағы).

Рәсімде айырмашылық бар. Банктегі ақшаға сот орындаушысы прокурордың санкциясымен тыйым салады (32-баптың 2-тармағының 1-1) тармақшасы және 6-тармағы). Ал оңайлатылған іс жүргізу шеңберінде дәл сол шара санкциясыз қабылданады (32-баптың 6-тармағының үшінші бөлігі).

Оңайлатылған іс жүргізу туралы бөлек ескертпе. «Алдын ала хабардар етпеу» ережесі сот орындаушысына арналған, ал оңайлатылған іс жүргізуде ол жоқ: іс жүргізуді аумақтық әділет органы қозғайды және заң шығарылған қаулы туралы борышкердің тиісінше хабардар етілуін тікелей талап етеді (10-2-баптың 1-тармағы). Бұл — ақша шешер алдындағы ескерту емес, іс жүргізудің қозғалғаны туралы хабарлама: инкассо банкке қаулымен бір мезгілде кетуі мүмкін. Бірақ айыппұл не салықтық бұйрық бойынша ақша шешілсе, ал хабарлама мүлдем болмаса — бұл рәсімнің бұзылуы, оған сілтеме жасаған жөн.

Он бес минутта бастамашыны қалай анықтау керек

1. Банк қосымшасындағы үзінді көшірме немесе детализация. Инкассолық өкімде төлемнің мақсаты және келісімсіз ақша алуға құқық беретін заң нормасына сілтеме көрсетілуге тиіс (35-баптың 7-тармағы). Сол сілтеме бойынша бастамашы бірден көрінеді.
2. Борышкерлердің бірыңғай тізілімі — aisoip.adilet.gov.kz/debtors, ЖСН бойынша іздеу. Онда атқарушылық құжатты берген орган, берілген күні, орындалмаған міндеттің мазмұны, сот орындаушысының тегі және оның кеңсесінің не бөлімінің мекенжайы көрсетіледі (Атқарушылық іс жүргізу туралы Заңның 36-бабының 2-тармағы).
3. Атқарушылық іс жүргізудің цифрлық жүйесіндегі жеке кабинет: тараптар атқарушылық іс жүргізумен және оған қоса берілген материалдармен дәл сол жерде танысуға құқылы (27-баптың 5-тармағы).
4. Салық төлеушінің кабинеті — kgd.gov.kz, егер төлем мақсатында салық немесе мемлекеттік кірістер органдары аталса.
5. ЕНИС-те атқарушылық жазбаны тексеру — enis.kz, ЭЦҚ-сыз ЖСН бойынша іздеу. Борышкерлер тізілімі ерте ескерту үшін жарамайтынын ескеріңіз: мәліметтерді сот орындаушысы іс жүргізу қозғалғаннан кейін үш жұмыс күні ішінде жібереді (36-баптың 1-тармағы), ал іс жүргізудің өзі қарсылық беру мерзімі өткен соң ғана басталады. ЕНИС жазбаның өзін одан ертерек көрсетеді.

Бұл тексерулердің шегін түсіну маңызды: нәтиженің бос болуы — қалыпты жағдай. Борышкерлер тізілімі тек қозғалған атқарушылық іс жүргізулерді, ЕНИС тек нотариаттық жазбаларды көрсетеді. Мемлекеттік кірістер органдарының инкассосы да, кредитордың төлем талабы да олардың ешқайсысында көрінбейді.

Бірде-бір сервис ештеңе таппаса, ал ақша кеткен болса, банктен қажетті кезеңдегі шот бойынша үзінді көшірмені сұратыңыз: жасалған операциялар туралы ақпаратты банк клиенттің талабы бойынша береді, ал шоттар бойынша шектеулер туралы — шығыс операцияларын тоқтата тұру және тыйым салу туралы шешімдер мен өкімдер туралы — мәліметтер банктік құпияға жатады, ол банк клиентінің өзіне ашылады (Банктер туралы Заңның 69-бабының 1-тармағы және 4-тармағының 1) тармақшасы).

Қанша алуы мүмкін: шектер бірдей емес, ең бастысы осы

Ең жиі кездесетін жаңсақ түсінік — «кірістің жартысы мен ең төмен күнкөріс деңгейі» картадағы ақшаны қорғайды дегені. Қорғамайды. 95-баптағы шек төлем көзінде ұстауға қатысты, яғни сот орындаушысы қаулы шығарып, оны жұмыс берушіге жібергенде (93-баптың 1 және 2-тармақтары). Шотта жатқан ақшаға бұл норма тікелей қолданылмайды: өндіріп алу «бірінші кезекте борышкердің ақша сомаларына, оның ішінде банктерде тұрған ақша сомаларына да» пайыздық шексіз және азаймайтын қалдықсыз қолданылады (55-баптың 2-тармағы).

95-баптағы ең төмен күнкөріс деңгейі бойынша шектеу алимент өндіріп алу және мертігумен, денсаулықтың өзге де зақымдануымен, асыраушысының қайтыс болуымен келтірілген зиянды өтеу кезінде қолданылмайды.

Бөлек — мүлдем өндіріп алынбайтын ақша: мертігумен не денсаулықтың өзге де зақымдануымен және асыраушысының қайтыс болуымен келтірілген зиянды өтеу сомалары, асыраушысынан айрылуына байланысты балаларға және мүгедектігі бар балаларға берілетін жәрдемақылар, бала туғанға байланысты және кәмелетке толмаған балаларды асырауға арналған жәрдемақылар, зейнеткерлер мен бірінші топтағы мүгедектігі бар адамдарға төленетін жәрдемақылар, арнаулы мемлекеттік жәрдемақылар, жүктілік пен босануға және бала бір жарым жасқа толғанша күтімге байланысты әлеуметтік төлемдер, жерлеуге арналған жәрдемақы, біржолғы материалдық көмек, алимент, зейнетақы активтері мен жинақтары (Атқарушылық іс жүргізу туралы Заңның 98-бабы). Мүліктен нақты не қорғалатынын қарыз үшін нені алып кете алмайтыны туралы мақалада, ал кірістен ұстау шектерін жалақы мен зейнетақыдан қанша ұстауға болатыны туралы мақалада талдағанбыз.

Ақша шешу сирек бір реттік болады

Шотта ақша жетпесе, құжат алынып тасталмайды. Инкассолық өкім ақша жеткіліксіз болғанда шотқа ақша түсуіне қарай, түскен күннен кейінгі үш операциялық күннен кешіктірілмей орындалады (Төлемдер туралы Заңның 35-бабының 8-тармағы). Банктің төлем талабы шотқа ақша түсуіне қарай орындалады (32-баптың 6-тармағының бірінші бөлігі). Яғни әрбір келесі түсім сома жабылғанша қиылып отырады.

Бір шотпен де шектелмейді: инкассолық өкім қойылған шотта ақша болмаған не жеткіліксіз болған кезде өндіріп алу борышкердің басқа шоты (шоттары) бойынша, оның ішінде шетел валютасындағы шоттан нарықтық бағаммен жүргізіледі (58-баптың 3-тармағы). Сондықтан сот орындаушысына жүгінуді кешіктірудің құны тура мағынасында жоғары.

Бастамашы белгілі болғанда не істеу керек

Қарыз бойынша кредитор шешіп алды. Қайта есептеңіз: елу пайыз және ағымдағы шоттарда 101 702 теңге қалдық. Асып кетсе — жазбаша наразылық және Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне шағым. Нормадағы бірінші шартты да тексеріңіз: банк даусыз тәртіппен өндіріп алуға мерзімі өткен төлемдер туралы хабарламада көрсетілген талапты орындамағаныңызда құқылы, ал хабарламаны банк мерзімін өткізіп алу туындаған күннен бастап күнтізбелік он күннен кешіктірмей жіберуге міндетті (61-баптың 1 және 10-тармақтары). Қатар берешекті реттеу туралы өтініш берген жөн — ол ақша шешуді тоқтатпайды, бірақ төлемді кейінге қалдыру мен азайтуға құқық ашады. Толығырақ — борышты қайта құрылымдау ма, әлде қарсылық па деген мақалада.

Сот орындаушысы шешіп алды. Картада жалақы, зейнетақы не өзге кіріс болса, алдымен шағым емес, инкассолық өкімді кері қайтарып алуды талап етіңіз. Орындаушы оны «инкассолық өкімді орындау осы Заңның 58-бабының 2-тармағы немесе 95-бабының 1-тармағы талаптарының бұзылуына алып келетіні анықталған жағдайларда» кері қайтарып алады (59-баптың 5) тармақшасы). 95-баптың 1-тармағы — бұл кірістің жартысы мен азаймайтын 50 851 теңге, ал 58-баптың 2-тармағы — мүлдем өндіріп алуға болмайтын шоттар тізбесі. Мемлекеттік орындаушы инкассоны аумақтық орган басшысының жазбаша келісімімен, жеке орындаушы өзі кері қайтарып алады. Ақшаның шығу тегін растау сізге түседі: жазбаша өтінішке жұмыс берушінің анықтамасын не түсім мақсаты көрініп тұрған үзінді көшірмені қоса тіркеңіз. Өтінішті сот орындаушысы бес жұмыс күні ішінде қарап, уәжді жауап беруге міндетті (126-баптың 2-тармағының 3) тармақшасы). Бас тартса — сонда ғана шағым: мемлекеттік орындаушыға шағым аумақтық органға не оның бөліміне, жекесіне — орындаушының өзіне не аумақтық белгі бойынша өңірлік палатаға беріледі, тек алынған шешімнен кейін ғана әкімшілік сот ісін жүргізу тәртібімен сотқа барады (127-бап). Қаулының өзіне сотта он жұмыс күні ішінде дау айтылады (10-баптың 5-тармағы).

Аумақтық әділет органы шешіп алды. Оңайлатылған іс жүргізуде борышкердің талапты оңайлатылған тәртіппен орындаудан бас тарту құқығы бар (10-1-баптың 3-тармағы), бірақ оның мәні шамалы: жалғыз салдары — құжат сот орындаушысына өтеді, борышқа оның қызметінің ақысы қосылады, ал бұрын қабылданған қамтамасыз ету шаралары күшін жоймайды. Айыппұлдың өзімен дауласу керегі — ол шығарылған жерде: қаулыға Әкімшілік құқық бұзушылық туралы кодекс тәртібімен дау айтылады. Шешім күшін жойса не сіз жауаптылықтан босатылсаңыз, оңайлатылған іс жүргізу өздігінен тоқтатылады (10-5-баптың 1-тармағының 2) және 3) тармақшалары), ал қамтамасыз ету шаралары автоматты түрде күшін жояды (сол баптың 4-тармағы).

Мемлекеттік кірістер органдары шешіп алды. Рәсімнің ерекшелігі — олардың инкассолық өкімдері «осы өндіріп алудың негізділігін растайтын құжаттар қоса берілмей» ұсынылады (Төлемдер туралы Заңның 35-бабының 6-тармағы), яғни банк негізді тексере алмайды. Сондықтан тікелей сверка жасаңыз: салық төлеушінің кабинетінде берешек бар-жоғын және оның қай төлем түрі бойынша екенін қараңыз, сол жерден — әңгіме бөлек тізімдер бойынша өндірілетін зейнетақы жарналары, әлеуметтік аударымдар не МӘМС жарналары туралы емес пе екенін тексеріңіз.

Негізі — атқарушылық жазба. Есеп күнмен жүретін жалғыз жағдай осы: жазбаның көшірмесін алған күннен бастап он жұмыс күні («Нотариат туралы» Заңның 92-6-бабының 2-тармағы), әрі қарсылықта келіспеу себептері көрсетілуге тиіс — себепсіз қарсылықты нотариус қабылдамайды. Мерзімінде берілген қарсылық жұмыс істейді: нотариус үш жұмыс күнінен кешіктірмей жазбаның күшін жоюға міндетті (92-8-баптың 1-тармағы). Нәтиженің шекарасын алдын ала білген жөн: жазбаның күші жойылғанға дейін өндіріп алу тоқтатылмайды, күшін жою борыштың өзін жоймайды, ал шешіліп кеткен ақша өздігінен қайтпайды — оны өндіріп алушыға негізсіз баю туралы жеке талап қоя отырып қайтарады (Жоғарғы Соттың 2022 жылғы 26 мамырдағы № 6 нормативтік қаулысының 19-тармағы). Қанша уақыт қалғанын қарсылық мерзімінің калькуляторында есептеуге, ал құжаттың өзін қарсылық генераторында дайындауға болады. Мерзім өтіп кеткен болса, нотариус оны қалпына келтіруге құқылы емес және күшін жоюдан бас тартады — сот тәртібімен дау айту қалады.

2026 жылғы 8 қыркүйектен бастап № 343-VIII Заң 92-6-баптың 1-1-тармағының 3) тармақшасын жаңа редакцияда жазып, «цифрлық үкімет» веб-порталы арқылы хабарлауды және абоненттік нөмірге қысқа мәтіндік хабарламаны тікелей атайды. «Оның ішінде» деген ескертпе бұл жаңа арна емес, нақтылау екенін көрсетеді: қолданыстағы редакция бойынша да көшірме «жеткізілуін тіркеуді қамтамасыз ететін өзге де байланыс құралдары пайдаланыла отырып» жіберілсе, алынды деп есептеледі, ал жеткізілуі расталған эсэмэс осы нормаға сәйкес келеді. Практикалық қорытынды — 8 қыркүйекті күтпеңіз: eGov-тағы оқылмаған хабарлама да, өшірілген эсэмэс те сол он жұмыс күнінің есебін бүгіннің өзінде бастай алады.

Қысқаша

Келісімсіз ақша шешуге төртеу құқылы: сот орындаушысы, аумақтық әділет органы, мемлекеттік кірістер органдары және қарызыңыз бойынша кредитор — ол ақшаңыз жатқан банк болуы міндетті емес. МҚҰ мен коллекторлар даусыз тәртіппен шеше алмайды. Бастамашы үзінді көшірме мен борышкерлер тізілімінен көрінеді, дауласу керегі — банкпен емес, сонымен. 50% шегі мен 101 702 теңге қалдық тек кредитордың төлем талабына қолданылады; шотта жатқан ақшаға қойылған инкассолық өкімде пайыздық шек жоқ, ал кірістің жартысы мен ең төмен күнкөріс деңгейі тек жұмыс берушіде ұстауды қорғайды. Картадан жалақыны шешуге қарсы жұмыс істейтін құрал — 59-баптың 5) тармақшасы бойынша инкассолық өкімді кері қайтартуды талап ету. Әрі бұл бір реттік оқиға емес: құжат кері қайтарылмайынша, әрбір келесі түсім, оның ішінде басқа шоттарыңызда да қиылып отырады. Ақша шешудің артында атқарушылық жазба тұрса, он жұмыс күні ақша шешілген күннен емес, жазбаның көшірмесін алған күннен саналады, әрі ақша шешілген кезде бұл мерзім көбіне өтіп кеткен болады.

Тақырып бойынша мақалалар