Созаёмщик по кредиту: деньги брал другой, а взыскивают с вас

Опубликовано: 2026-09-09 · Обновлено: 2026-09-09 · Проверено практикующим юристом по делам РК

Обычно это выясняется внезапно. Кредит брали два года назад: деньги нужны были брату, мужу или подруге, у них не хватало дохода, и вас попросили «просто расписаться для банка». Вы расписались, денег не видели, платежи вас не касались. А теперь пришло уведомление о взыскании — и в нём ваша фамилия, ваш ИИН и вся сумма целиком.

Первое, что нужно понять: скорее всего, вы не поручитель. Вы созаёмщик, а это принципиально другая фигура. Поручитель и гарант отвечают за чужое обязательство по отдельному договору обеспечения. Созаёмщик подписывает сам договор займа и становится его стороной. Для закона его долг — не чужой, а собственный, и то, на чей счёт ушли деньги, юридического значения не имеет.

Отсюда и практический вывод, который придётся принять до всех доводов: доводы гаранта вам не подойдут. Но у созаёмщика есть свой довод против исполнительной надписи, и он сильнее, чем кажется.

Кто вы по документам: посмотрите, что именно подписали

Название в разговоре ничего не значит — значение имеет то, какой договор вы подписали. Проверьте свои бумаги: договор банковского займа с двумя заёмщиками в шапке или отдельный договор гарантии на одном-двух листах.

Все три обеспечительные конструкции диспозитивны: пункты 1–3 статьи 332 ГК действуют, если иное не установлено договором гарантии или условиями поручительства, — поэтому решает текст вашего договора, а не таблица.

Разбор трёх последних фигур — в статье «Исполнительная надпись поручителю за чужой долг». Здесь речь о первой строке таблицы, и она в законодательстве Казахстана описана скупее всех остальных.

Единственное легальное определение созаёмщика дано в пункте 1 статьи 60 Закона «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII, причём в узком контексте: банк, оценивая платёжеспособность заёмщика по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, обязан учитывать сведения по физическому лицу, выступающему в качестве созаёмщика, — и тут же закон поясняет в скобках, кто это: «лица, солидарно ответственного за выполнение обязательств по возврату ипотечного займа».

Из этого следуют две вещи, которые важнее самого определения:

• норма написана про ипотечный заём физического лица, а не про любой кредит, и её нельзя механически переносить на автокредит, потребительский заём или рассрочку;
• в Законе «О микрофинансовой деятельности» слово «созаёмщик» не встречается ни разу. По микрокредиту статуса созаёмщика в законе просто нет — есть только то, что написано в вашем договоре.

Солидарность не подразумевается: сначала проверьте договор

Это самая недооценённая развилка, и её пропускают почти все.

Общее правило Гражданского кодекса — долевая, а не солидарная обязанность. Если в обязательстве участвуют несколько должников, каждый из них обязан исполнить обязательство в равной доле с другими, поскольку из законодательства или условий обязательства не вытекает иное (статья 286 ГК).

Солидарная обязанность возникает только в двух случаях (пункт 1 статьи 287 ГК):

1. если она предусмотрена договором;
2. если она установлена законами, в частности при неделимости предмета обязательства.

Есть и третий случай, но он к потребительскому кредиту не относится: обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, являются солидарными, если законодательством или условиями обязательства не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 287 ГК). То есть по бизнес-займу солидарность работает по умолчанию, а по обычному потребительскому — только если её записали в договор.

Что делать: откройте договор и найдите раздел об ответственности заёмщиков. Ищите слова «солидарно», «солидарная ответственность», «отвечают солидарно». Если такого условия нет и заём не связан с предпринимательской деятельностью, у вас появляется довод, что обязанность долевая, а требование ко всей сумме — завышено. Для исполнительной надписи это существенно: она совершается, только если представленные документы подтверждают бесспорность задолженности или иной ответственности должника перед взыскателем (подпункт 1 пункта 1 статьи 92-2 Закона «О нотариате»). Спор о том, отвечаете вы за всё или за половину, — это спор о размере, а значит, о бесспорности.

Если же солидарность в договоре есть, принимайте её как факт: кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности, причём как полностью, так и в части долга, и солидарные должники остаются обязанными, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 3 статьи 287 ГК). Возражение «почему я, а не он» юридического содержания не имеет — выбор должника принадлежит кредитору.

Почему надпись пришла именно вам

Никакой хитрости здесь обычно нет — есть расчёт. Взыскатель выбирает того должника, с кого проще получить: у кого есть официальная зарплата, счёт в банке, машина или квартира. Если основной заёмщик не работает официально и имущества за ним не числится, а вы работаете, надпись совершат против вас.

Технически это выглядит так: надпись совершается против конкретного должника. В ней указываются фамилия, имя, отчество должника, его дата рождения, место регистрации и индивидуальный идентификационный номер (подпункт 3 статьи 92-3 Закона «О нотариате» в редакции, действующей с 8 сентября 2026 года; до этой даты ИИН указывался с оговоркой «если он известен заявителю»), а сама надпись с 8 сентября совершается по месту регистрации должника (часть первая пункта 3 статьи 92-2). Поэтому созаёмщики, зарегистрированные по разным адресам, обычно получают каждый свою надпись у своего нотариуса.

Но даже если ваши фамилии стоят в одной надписи, ваши десять рабочих дней считаются со дня, когда копию получили именно вы (пункт 2 статьи 92-6). Срок второго должника на ваш срок не влияет.

Практический вывод: не считайте, что если брату надпись пришла в марте, а вам в сентябре, то ваш срок «уже прошёл». Ваш срок считается от получения вашей копии.

Главный довод созаёмщика: признание должно быть вашим

Сначала посмотрите, как оформлен ваш договор. Кредит и микрокредит почти всегда заключаются в простой письменной форме, и тогда надпись по ним совершается по подпункту 2 пункта 2 статьи 92-1 Закона «О нотариате»: об исполнении обязательства, основанного на письменной сделке, срок исполнения которой наступил и неисполнение обязательства признаётся должником, в том числе в ответе на претензию.

Оговорка на случай, когда это не так. Если нотариально удостоверены сам договор или подписанное с кредитором соглашение об урегулировании спора, требование идёт по подпункту 1 того же пункта, и по пункту 15 нормативного постановления № 6 письменное признание нотариусу не представляется вообще. Тогда довод ниже вам не подходит, и возражение строится на другом: бесспорности требования, его размере, солидарности и сроках.

С 8 сентября 2026 года требование записано в законе прямо. Пункт 2 статьи 92-1 дополнен частями второй и третьей (Закон от 8 июля 2026 года № 343-VIII):

«Для совершения исполнительной надписи по требованию, предусмотренному подпунктом 2) настоящего пункта, взыскатель должен представить нотариусу письменное признание должника о неисполнении обязательства. Письменное признание может быть выражено в одном или нескольких документах, которые должны свидетельствовать о наличии у должника задолженности на момент совершения исполнительной надписи, ее размере и признании должником суммы, подлежащей взысканию.»

Важно понимать: это не новелла сентября. То же самое с 2022 года требует пункт 12 нормативного постановления Верховного Суда № 6 от 26 мая 2022 года, и там прямо сказано, что Закон «О нотариате» в части представления письменного признания должника не содержит исключений для требований, основанных на договорах банковского займа и договорах о предоставлении микрокредита. Так что довод работает и по надписям, совершённым до 8 сентября.

Теперь ключевое слово — «должника». Против вас надпись совершается по вашей задолженности. Значит, и признание требуется ваше. Документ, подписанный основным заёмщиком, подтверждает признание основного заёмщика.

Какие документы считаются письменным признанием — перечень в подпункте 2 пункта 223 Правил совершения нотариальных действий:

• акт сверки расчётов, подписанный взыскателем и должником, с указанием номера договора;
• ответ на претензию, в котором должник признаёт обязательство уплатить деньги;
• акцептованное платёжное требование;
• иной документ, оформленный в соответствии с требованиями законодательства и подписанный уполномоченным лицом.

Перечень заканчивается открытой формулой, поэтому спорить надо не о названии бумаги, а о подписи под ней. Проверьте по памяти и по своим файлам: подписывали ли вы после выхода на просрочку акт сверки, ответ на претензию, соглашение о реструктуризации, график погашения, гарантийное письмо? Если нет — в возражении так и пишите: письменного признания долга с вашей стороны не существует, а признание другого должника бесспорности требования к вам не создаёт.

Отдельная оговорка про пеню и проценты — и она в вашу пользу. Пункт 3 статьи 92-1 написан так: взыскание неустойки (пени), процентов, если таковые причитаются, производится на основании исполнительной надписи, за исключением банковских займов, при письменном признании должником неисполненного обязательства. Изъятие про банковские займы стоит в самом законе — договор его не создаёт и не отменяет. Поэтому если заём банковский, разложите сумму надписи на основной долг, вознаграждение и пеню: пеня и штрафные проценты в надпись попадать не должны, и это отдельный довод по размеру требования. Основной долг и вознаграждение — другое дело, они идут по подпункту 2 пункта 2 и требуют вашего письменного признания.

Вторая часть того же пункта 3 работает по остальным требованиям: надпись совершается при признании должником вины в неисполненном обязательстве и подтверждении нотариусом факта такого признания, если договором не предусмотрен иной механизм взыскания неустойки и процентов. Вот здесь договор действительно надо читать. Отдельного разъяснения Верховного Суда именно по изъятию для банковских займов нет, поэтому заявляйте это как довод, а не как гарантию.

И правило на будущее, которое стоит денег: пока идёт спор, не подписывайте кредитору ничего похожего на признание. Акт сверки, ответ на претензию с фразой «обязуюсь погасить», подписанный график — любой из этих документов создаёт ту самую бесспорность требования уже к вам.

Честная рамка: чего у созаёмщика нет, в отличие от гаранта

Два довода, которые вы наверняка встретите в интернете и которые к вам не относятся. Лучше узнать это сейчас, чем в постановлении об отказе.

Довод первый — «я не теряю возражений, даже если должник признал долг». Это пункт 2 статьи 333 ГК: гарант вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора гарантии, и не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. Норма написана про гаранта. Вы не гарант, вы должник, и эта статья вам не помогает.

Больше того, есть встречная норма. Пункт 5 статьи 287 ГК: при солидарной обязанности должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях других должников к кредитору, в которых данный должник не участвует. То есть сослаться на отношения между банком и основным заёмщиком — например, на его переписку, его льготный период или его договорённости — вы не сможете.

Разница тонкая, но принципиальная, и от неё зависит формулировка возражения. Ваш довод звучит не так: «признание брата на меня не распространяется, потому что я гарант». Ваш довод звучит так: «надпись совершена против меня, а моего письменного признания долга у взыскателя нет». Первое — чужая норма, второе — прямое требование подпункта 2 пункта 2 статьи 92-1 и пункта 12 постановления № 6.

Довод второй — «ко мне применяется общий трёхлетний срок». Тоже нет. Специальный пятилетний срок исковой давности установлен по требованиям банков к заёмщикам по неисполнению обязательств по договору банковского займа (статья 66 Закона «О банках и банковской деятельности» № 258-VIII). Гарант и поручитель в этой норме не названы — на этом и строится их довод о трёх годах по статье 178 ГК. А созаёмщик — это заёмщик, сторона договора банковского займа. Пять лет написаны в том числе про вас. По микрокредиту срок такой же — пять лет (пункт 2 статьи 10 Закона «О микрофинансовой деятельности»). А если ваш кредитный договор заключён до 1 октября 2017 года, не спешите радоваться трём годам: по таким договорам исковая давность на требования банка к заёмщикам не распространялась вовсе, и подробности — в разделе о сроках ниже.

Сроки: что считать и от чего

Сроков здесь четыре, и их постоянно путают.

Обратите внимание на разницу между первой и третьей строкой: возражение нотариусу — десять рабочих дней, жалоба в суд — десять календарных. Верховный Суд отдельно велит эти сроки разграничивать, в том числе из-за разного порядка исчисления (пункт 17 постановления № 6). И ещё одно: пропуск десятидневного срока на жалобу не основание отказать в её принятии или вернуть её — вопрос о причинах пропуска суд решает при рассмотрении дела (пункт 7 того же постановления).

По последней строке важная деталь. Общее правило — надпись совершается, если со дня возникновения права на иск прошло не более трёх лет (подпункт 2 пункта 1 статьи 92-2). Но если для требования законодательством установлен иной срок давности, надпись выдаётся в пределах этого срока (пункт 2 той же статьи). Для банковского займа это пять лет (статья 66 Закона № 258-VIII), и ровно столько же по микрокредиту: срок исковой давности по требованиям микрофинансовых организаций к заёмщикам по ненадлежащему исполнению договоров о предоставлении микрокредитов составляет пять лет (пункт 2 статьи 10 Закона «О микрофинансовой деятельности»).

Оговорка для старых кредитов: пятилетний срок статьи 66 применяется к договорам банковского займа, заключённым с 1 октября 2017 года. По более ранним договорам общий трёхлетний срок вместо него не появляется — там действовала прежняя редакция, по которой исковая давность на требования банка к заёмщикам не распространялась вовсе, и закон прямо запретил применять к таким договорам новое пятилетнее правило (подпункт 8 пункта 5 статьи 135 Закона № 258-VIII; пункт 3 статьи 2 Закона от 6 мая 2017 года № 63-VI).

И отдельный вопрос, который у созаёмщиков возникает чаще всего: прерывает ли признание долга основным заёмщиком давность для вас? Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, и после перерыва срок начинается заново (статья 183 ГК). Норма говорит о действиях обязанного лица, то есть того, кто эти действия совершил; отдельного правила о том, что признание одного солидарного должника прерывает срок для остальных, в Гражданском кодексе Казахстана нет. Вместе с пунктом 5 статьи 287, который разводит позиции солидарных должников, это даёт обоснованный довод, что перерыв на вас не распространяется. Но прямого разъяснения Верховного Суда по этому вопросу нет, поэтому заявляйте его вместе с остальными доводами, а не вместо них.

Посчитать свой срок на возражение можно калькулятором срока возражения, а срок давности по долгу — калькулятором срока давности.

Что изменилось с 8 сентября 2026 года

Закон № 343-VIII вступил в силу 8 сентября 2026 года и затронул четыре вещи, которые касаются созаёмщика напрямую.

Место совершения надписи. Раньше надпись по кредиту совершалась по месту регистрации либо месту жительства должника, «если иной адрес не указан в договоре». Теперь часть первая пункта 3 статьи 92-2 читается иначе: надпись совершается по месту регистрации должника — договорная оговорка об ином адресе исчезла. Для созаёмщика это работающая проверка: если вы зарегистрированы в Шымкенте, а надпись совершил нотариус в Алматы по месту регистрации основного заёмщика, это довод. Причём именно у вас он крепче, чем у большинства: место определяется по регистрации должника, а должников по такому договору двое.

Уведомления. Копия надписи направляется по месту регистрации (пункт 1 статьи 92-6), а к надлежащим способам направления прямо отнесены уведомления через веб-портал «цифрового правительства» и короткое текстовое сообщение на абонентский номер — при условии фиксации доставки (подпункт 3 пункта 1-1 статьи 92-6). Десять рабочих дней могут начаться от сообщения на телефоне. Проверьте, актуален ли ваш номер в базе мобильных граждан и адрес регистрации, и просматривайте уведомления eGov.

Отказ по формальному основанию. Пункт 1 статьи 92-8 дополнен частью второй: если в возражении не указаны причины несогласия с заявленным требованием или оно подано с нарушением срока, нотариус отказывает в отмене надписи. Отписка «не согласен» больше не проходит — и, строго говоря, не проходила и раньше: то же самое установил пункт 17 нормативного постановления № 6 ещё в 2022 году.

Новое право в тексте надписи. Статья 92-3 дополнена подпунктом 11: в надписи должно быть указано право должника обжаловать отказ нотариуса в отмене надписи в судебном порядке.

Подробный разбор всех изменений — в статье «Исполнительная надпись с 8 сентября 2026 года».

Что делать в первые десять рабочих дней

1. Определите свою фигуру. Найдите договор. Вы подписывали договор займа (созаёмщик) или отдельный договор гарантии либо поручительства? От ответа зависит весь набор доводов.
2. Найдите в договоре условие о солидарности. Нет условия и заём не предпринимательский — заявляйте о долевой обязанности по статье 286 ГК.
3. Проверьте, есть ли ваше письменное признание. Акт сверки, ответ на претензию, график, гарантийное письмо — с вашей подписью. Материалы нотариального производства вам не выдадут: сведения и документы о совершённом нотариальном действии получает тот, по чьему поручению оно совершено, то есть взыскатель (пункт 5 статьи 3 Закона «О нотариате»). Не ждите документов — доказывать бесспорность обязан взыскатель, а вы пишете возражение по своему знанию.
4. Проверьте место совершения надписи — оно должно соответствовать месту вашей регистрации.
5. Напишите возражение с причинами. Возражение должно содержать причины несогласия с заявленным требованием (пункт 3 статьи 92-6). Перечислите все: отсутствие вашего письменного признания, отсутствие или наличие условия о солидарности, расчёт суммы, срок давности, место совершения.
6. Подайте нотариусу письменно с уведомлением — лично под отметку о приёме, заказным письмом с уведомлением или на email нотариуса. Сохраните доказательство подачи.
7. Предупредите второго должника. Ему, скорее всего, пришла своя надпись со своим сроком.

Сделать документ можно через генератор — он подставит реквизиты нотариуса из базы и соберёт возражение по требованиям статьи 92-6. Общий порядок отмены — в статье «Как отменить исполнительную надпись».

Если нотариус откажет, следующий шаг — суд. И учтите характер спора: если между вами и взыскателем есть спор о праве — например, о том, солидарная у вас обязанность или долевая, — суд оставит жалобу в порядке особого производства без рассмотрения и разъяснит право обратиться с иском о признании надписи не подлежащей исполнению полностью либо в части (пункт 4 нормативного постановления № 6). Для созаёмщика это скорее правило, чем исключение.

Заплатили за всех — забирайте своё обратно

Регресс — единственное, что у солидарного должника точно есть, и о нём почти не помнят.

Должник, исполнивший солидарное обязательство, имеет право обратного требования к каждому из остальных должников в равной доле, за вычетом доли, падающей на него самого (пункт 2 статьи 289 ГК). Если созаёмщиков двое и вы погасили весь долг, с другого вы вправе требовать половину. Там же есть правило на случай, когда один из содолжников не платит и по регрессу: неуплаченное им падает в равной доле на вас и на остальных содолжников.

Срок давности по регрессному требованию начинает течь с момента исполнения основного обязательства (пункт 4 статьи 180 ГК) — то есть отсчёт идёт от вашего платежа, а не от даты кредитного договора.

Что понадобится в регрессном иске: договор займа, документы об оплате именно с вашего счёта или на ваше имя, справка кредитора о погашении, а если взыскание шло принудительно — справка судебного исполнителя об удержанных суммах. Соберите их сразу, а не через год.

Честная рамка

Отмена исполнительной надписи не аннулирует долг. Она лишает взыскателя быстрого внесудебного пути и возвращает спор в суд, где у вас появляются возражения, доказательства и сроки. Если вы подписали договор займа вторым заёмщиком и в нём есть условие о солидарной ответственности, обязанность платить у вас реальная — вопрос в том, сколько, кому и в каком порядке.

И то, чего не стоит ждать: статуса «пассивного созаёмщика», который отвечает только «если основной не заплатит», в законодательстве Казахстана нет. Такая конструкция называется субсидиарной ответственностью и существует у поручителя (статья 330 ГК). Если вам её обещали на словах при подписании, а в договоре её нет — юридически она не существует.

Что реально в ваших руках: проверить условие о солидарности, потребовать своё письменное признание как обязательное условие бесспорности, уложиться в десять рабочих дней и — после того как заплатите — вернуть свою часть через регресс.

Статьи по теме